​买8万银保产品送手机买10万送空调银行突然变得这么大方

近日有大连一位网友晒出了某家银行产品宣传单。

从这个宣传单可以看出，购买1万元银保产品送豆浆机，绞馅机，小烤箱；

购买2万元送电饭煲、电蒸锅；

购买3万元，送破壁机、电压力锅；

购买5万送冰柜，送扫地吸尘器；

购买8万直接送机器人或华为手机；

购买10万元可直接送空调送电视机；

从这个产品宣传单可以看出，银行是非常大方的，比如购买10万块钱银保产品直接送海尔空调以及海信电视机，从这两个品牌的市场售价来看，最少也得2000块钱以上了。

看到这估计很多网友都挺好奇，银行什么时候变得这么大方了，这些礼品真的会送给客户吗？

首先可以肯定的是，既然银行敢贴出这样的宣传单，那用户只要达到标准，肯定会赠送的，这是毫无疑问的。

其实去银行存款或者购买理财产品送礼品，最近几年很常见。

最近几年随着移动支付的出现，银行告别了以前那种躺着赚钱的日子，目前银行之间的竞争也越来越激烈。

特别是存款更是成为各大银行竞争的重中之重，每个银行都会把存款当做年度的重要任务来看待，每个支行都有存款任务，甚至每个银行员工都有存款任务。

存款不仅涉及到银行的生存和竞争，也直接关系到员工的工资、奖金以及晋升等方方面面。

也正因为存款非常重要，所以银行在吸收存款的时候非常卖力，为了吸收更多的存款，各大银行可以说是八仙过海各显神通。

目前最常见的吸储神器一方面是提高存款利率，另一方面是存款送礼品。

只不过一般情况下，大家在银行存款，银行的礼品没有那么丰厚，比如存5万块钱以上，银行顶多是给客户送两袋米或者两桶油，价值并不是很高。

那为什么现在银行出手这么阔绰呢？难道真的是为了提升服务水平，提升客户的满意度？

其实大家要睁大眼睛看清楚了，其实这些产品并不是普通的存款，而是银保产品。

所谓银保产品，简单来说就是由银行代理销售的保险产品，这些银保产品一般主要以分红险和储蓄险为主，兼顾保障和收益。

那银行好好地为什么不向客户推销存款，反而“不务正业”推销起保险产品呢？说白了，因为推销保险产品对银行来说更有利。

特别是从2021年下半年之后，利率自律机制加大对银行存款的限制力度，再加上整体市场流动性更加宽松，银行对存款的需求没有那么迫切，所以各大银行的存款利率已经有了明显的下降。

目前一些大银行存款利率最高都不超过3.5%，所以存款对客户的吸引力已经大幅下降。

在这种背景之下，银行就开始向客户推荐一些收益率更高的理财产品，这些理财产品不仅对于银行来说更有吸引力，对客户来说也可以获得更高的收益。

银行向客户推荐的一些银保产品，有些年化收益率可以达到4%以上，这种产品对那些偏好高收益的朋友还是有一定吸引力的。

而对银行来说，推销银保产品获得的收益明显要比推荐存款更高。

比如对那些实行FTP的银行，如果某个支行吸收三年期的存款，给客户3.5%的利率，然后以4.5%的利率将资金转移给总部。

那支行的利润空间只有1%，如果吸收50万块钱的存款，支行最终获得的收益是5000元。

但是银行推荐银保产品就可以获得10%~30%之间的返点，比如客户购买一款分红型保险产品，每年交10万块钱，连续交5年，银行获得的返利至少可以达到1万块钱到3万块钱之间，这个收益要比存款带来的收益高出很多。

也正因为银保产品能够带来更丰厚的收益，所以银行能推荐理财产品的，绝不会推荐客户购买存款，甚至有些银行不惜违规操作，把保险产品包装成存款产品推销给客户。

他们会以高收益以及赠送丰厚的礼品作为诱饵，比如每年缴纳10万块钱就给你送个空调或者电视机，咋一看非常有吸引力。

如果客户对这个产品不熟悉，还以为银行是在搞促销活动呢，还非常乐意把钱交给银行购买保险呢。

虽然银保产品潜在的收益比较高，还可以获得丰厚的礼物，但是否应该购买这种银保产品，大家一定要看清楚，因为保险产品跟普通定期存款是有很大区别的。

普通定期存款保本保息，能够获得多少收益，在你存入的那天就可以计算出来，不会有风险。

而银保产品所谓的收益更多的是预期收益，最终能不能获得这个收益，要看保险产品所投资标的物的表现，如果表现好可能获得这个收益，如果表现不好有可能收益会更低，甚至出现本金亏损。

最关键的是，保险产品不能提前支取，如果购买一年或者两年，你有急事想要把钱取出来，那你算是退保，而退保保险公司并不会把全部的本金退还给你，而是按照现金价值进行退还。

如果大家购买保险产品期限比较短，现金价值是很低的，比如你一年缴10万块钱，第2年想退保了，有可能你拿回来只有三四万块钱，相当于要亏损6万块钱以上，这是非常不划算的。

另外即便大家有意购买这些银保产品，也要精确计算下潜在的收益，因为目前很多银行收益都说得不清不楚。

比如根据某银行的宣传单，每年缴费2万块钱，连续缴费5年，第7年可以领到114300元。

相当于7年时间累计获得的收益总共是14,300元，这个收益其实并不比存款利率高出多少，我们来算一笔账就知道。

假如这10万块钱没有用于购买银保产品，而是按照(5年 2年) (5年 1年) (5年) (3年 1年) (3年)的组合方式进行存款，按照目前一些小银行的存款报价来看，7年之后至少可以获得18,940元的利息。下图是一些小银行对应期限的利率。

这个利息明显要比银保产品14300元的收益高出不少。

所以在去银行存款的时候，大家一定要学会区分存款跟保险产品的区别，千万不要被高收益以及丰厚的礼品冲昏了头脑。