隆突性皮肤纤维肉瘤属于重疾理赔范围吗「核保案例分享隆突性皮纤维肉瘤术后一年半标体承保」

文文大保贝儿，全网统一ID

文文大保贝儿&DaDa柱&邓医生

大家好，我是文文大保贝儿。

在接下来的文章里，我们会不定期的和大家分享一些有参考价值的核保案例。

希望能够和大家多多交流，一起成长。

今天和大家分享的是一个半年前的核保实例，是DaDa柱的客户，文文大保贝儿协助完成核保流程。

本文感谢我们的医学顾问邓医生的倾情指导。

关于这个案例，之前我们写过一次，复习戳：我曾被保险公司拒保，以后还能买保险吗？能！

今天来再次进行复盘，为大家提供核保思路。

核保疾病：隆突性皮纤维肉瘤

（术前门诊检查）

客户情况：小柠檬，女性，29岁

需核保问题：后枕部隆突性皮纤维肉瘤，术后一年半，未复查

（MR检查报告单）

（病理检查）

（诊断证明）

（出院记录）

核保过程：

在找到DaDa柱和文文大保贝儿之前，客户已经在“大到不能倒”的两家保险公司进行投保，全部都是拒保。

在DaDa柱和文文大保贝儿接手这个案例之后，我们对保险公司过往的核保案例进行了分析，结合客户对产品的喜好，选择了四家较为合适的保险公司进行预核保。

最终，在我们挑选的四家保险公司里——

第一家拒保；第二家要求复查，并表示承保概率非常低；第三家也要求复查，将根据复查结果决定很结论；第四家直接标体承保。

本核保案例讨论内容：

1、如何评估低度恶性肿瘤的复发风险？

2、本案例应如何撰写核保申请，争取最好核保结果？

3、类似案例应如何处理？

本案例核保可能存在的观点：

1、要考虑复发的可能性，对可能导致的相关疾病类型进行除外；

2、术后仅一年半，且没有进行复查，有可能被延期，或被保险公司要求复查；

3、尽管，隆突性皮纤维肉瘤为低度恶性肿瘤，有复发可能，但转移风险极小，可标保；

4、客户较为年轻，此类生长于局部的肿瘤对全身产生影响较小，而且手术已进行扩大切除，术后病理显示四周切缘阴性，故复发率较小，标体可能较大。

隆突性皮纤维肉瘤作为低度恶性肿瘤，是否已经进行治疗、采用何种治疗方式，这些都会对核保结果会有不同的影响，需依据具体情况判断。

对于类似的低度的恶性肿瘤，在核保时，尽量提供近期的复查报告，投保时注意以下几点：

（1）类似问题大多无法进行智能核保，需提交人工核保进行进一步的审核；

（2）最好能够有近6个月内的体检或复查报告，能全面反映投保人目前的健康状况，有助于通过审核；

（3）最好距离上次就诊已经过去一到两年的时间，如果是刚出院就投保，很有可能会被保险公司延期。

文文大保贝儿虽然认为“核保不要钱”，但是并不鼓励大家盲目进行投保。

首先，保险公司有一百多家，每家都有自己的核保规则与要求，不进行分析、盲目的进行核保，不管是对客户还是对经纪人来说，都是非常耗费精力的事情。

其次，不同的保险公司有不同的核保要求，根据每家保险公司的核保要求进行核保，本身也是一个非常大的工作量。

再次，盲目投保对于保险公司的核保老师来说，也是在增加工作量。

核保其实是一个极具“场景化”的问题。

因为每个人的情况不同、疾病情况不同、复查结论不同，即使是同一种疾病、接受同一种治疗，都有可能得到不同的核保结果。

核保老师们得出核保结论，也不是一拍脑袋就决定的。

而是需要结合“核保手册 风险管理 保险法”的要求，有理有据的做出的核保结论。

不是心情好就随便过，心情不好就见一个拒保一个的。

此外，之前我们也详细的聊过，“临床医学”与“核保医学”的区别。

复习戳：医生都说没事了，你干嘛不让我买保险？——论临床医学与保险医学之间的差异

核保不是一件“头痛医头、脚痛医脚”的事情。

在核保的过程中，核保老师会综合考虑这个疾病，或者现在的健康状况后续可能会发展出的疾病风险。

如果后续风险较小，则有标体的可能；如果是有一定的继发因素，则有可能会被除外；如风险较高，除外都无法解决问题，就只能拒保了。

今天的核保实战案例分享就到这里啦~

此次的恶性肿瘤标体承保我们也很惊喜~能为客户争取到标体承保的结论，我们也非常的感恩。

专业核保，快来联系我们吧~“超·硬核”核保，非标体小伙伴我们来啦！