婚前财产经过八年转为共同「所谓的婚前个人财产最后80变成了夫妻共同财产」

首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 186 篇原创

这篇文章是一篇读书笔记，王芳律师家族办公室编著的《家族财富保障及传承》一书，我少说也读了三遍，后面会在高净值人群财富规划系列中陆续分享读书笔记。

我曾在公众号里分享过这样的案例：

结婚前男女双方分别全款买了房子，妥妥的婚前个人财产。婚后为了改善居住条件，卖掉了女方名下的婚前房，小两口添钱买了新房子。

感情破裂后，女方才惊奇的发现，卖掉自己婚前房所购买的新房子，早已变成了夫妻共同财产，双方平分。

这就是婚前个人财产和婚后夫妻共同财产混同的情形，置换房产时没有保留好足够的证据。除了房子，存款更容易混同。高净值人群如何隔离好个人婚前资产呢？

一、案例：再婚富豪的心事

书中有这样一个案例：

于老板很早就离婚了，自己一个人带着女儿，又是创业又是抚养孩子，终于把孩子拉扯大送出国留学了，自己的企业也稳定了，于是他想给自己找个老来伴儿。

三年前他相中了一位单亲妈妈，两个人特别谈得来，很快就同居了，同居三年后，两人发展到谈婚论嫁阶段，于老板却犯了愁。因为他名下有诸多资产，除了企业股权，还有5000多万银行存款。

因为两人都分别有自己的孩子，又有过往失败的婚姻经历，于老板非常敏感，虽然同居这三年多感情很好，能保证结婚后也一如既往、白头偕老吗？万一结婚了，自己的婚前存款和婚后资金还能分得清吗？

于是于老板找到律师咨询：5000万元的婚前存款要不要做个婚前财产公证？

二、分析：婚前个人财产，如何变成婚后共同财产？

按照民法典第一千零六十三条，婚前取得的财产属于夫妻一方的个人财产。但还是存在婚前个人财产一不小心变成婚后夫妻共同财产的情形，有两种：一是婚前婚后财产混同；二是婚前财产在婚后的增值部分。

如果两人感情不幸破裂，进行离婚诉讼时，需要于老板拿出证据证明自己婚前有5000万元存款，并且这5000万元存款没有在婚后花掉，法院才能判决这5000万元属于于老板的个人财产，无需进行分割。

所以于老板需要提供两方面证据：一是结婚之前就有5000万元存款；二是离婚时这5000万元仍然存在。

而假如于老板把婚前的5000万元存款与婚后赚到的钱放到一起打理，经过多年的混合打理和支出，就很难再区分哪些钱是婚前赚到的，哪些钱是婚后的。

于老板的5000万元存款在婚后会继续进行投资，投资收益、增值部分极有可能属于夫妻共同财产。

按照民法典第一千零六十二条，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：

（一）工资、奖金、劳务报酬； （二）生产、经营、投资的收益； （三）知识产权的收益； （四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外； （五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。

按照《婚姻法司法解释三》第五条：

夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。

也就是说，只要花费了个人在婚后的时间、精力，投资收益就属于夫妻共同财产，除非财产的增值是自然的、无需个人打理的。

假设于老板用这5000万元在私人银行购买一年期理财产品，到期后需要重新花时间选购新的产品，这就花费了时间、精力，每年产生的200万元收益属于夫妻共同财产；或者于老板用5000万元购买基金产品，增值了1000万元，增值部分也是夫妻共同财产。

三、如何隔离婚前个人财产

针对婚前存量财产，比如于老板的5000万元存款，可以采用婚前财产公证、银行账户隔离、购买保单、设立信托等方式；针对婚前存量财产在婚后的收益和增值，可以采用签订婚前财产协议、购买保单、设立信托等方式。

01 婚前存量财富隔离

重点是易于举证，婚前财富与婚后财富区分开。

1、婚前财产公证

于老板所想到的婚前财产公证能起到很好的证据作用。如果婚前财产类型比较多，或者是动产——如银行存款、贵金属等比例较高，为避免离婚时难以举证，就需要做婚前财产公证。

而比较容易举证的财产，比如房子、汽车等不动产，做婚前财产公证的必要性就没那么大。

但做婚前财产公证，必须是未婚夫妻二人同时到公证处签字。对于于老板这样的再婚夫妻而言，这类话题比较敏感，于老板对这段感情一向小心翼翼，说出口不容易。

2、银行账户隔离

于老板可以在结婚之前，去银行打印存款余额，或是开具资产证明，要求银行盖章，以证明他在结婚之前就已经拥有5000万元存款。

同时，于老板应对婚前存款与婚后共同财产分别使用不同的账户。结婚之前已经开立的银行账户，只用来处理结婚之前的资金；结婚之后开立一个新的银行账户，用来打理婚后的收入和支出。婚前和婚后的银行账户之间严格避免交易往来。

这样一来，于老板如果在婚后用婚前的个人存款购买不动产投资，比如买房，直接用婚前的银行卡转账购买，买的房子也是个人财产。

3、购买保单

于老板结婚之前，可以从5000万元中拿出一部分，比如2000万元，购买年金保险或是增额寿险。放在保单中的钱是独立的，不会与婚后财富混同，保单上显示的投保时间是结婚前，易于举证。

但需要注意，尽量在结婚之前交完保费，或是婚后做好银行账户隔离的前提下，使用婚前银行账户支付保费。

同时，放在保险中的钱能够保证本金安全，同时实现稳定增值。

4、设立信托

信托可以实现很好的资产隔离，根据《信托法》第15条：信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。

根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》：委托人将其财产委托给受托人进行管理，在信托依法设立后，该信托财产即独立于委托人未设立信托的其他固有财产。

同时信托公司可以依据委托人意愿，选择合适的风险等级，帮助委托人打理资金，实现财富增值。

要隔离婚前财富婚后的增值部分，要么约定婚后增值部分仍属于个人财产，要么使投资收益属于“孳息”或“自然增值”。

1、签署婚前财产协议

于老板可以和未婚妻签订一份婚姻财产协议，约定5000万元婚前存款在婚后的投资收益部分也属于于老板的个人财产。但和婚前财产公证一样，很难开口。

特斯拉创始人马斯克每一次婚姻都会签署婚前协议，他与第二任妻子坦露拉·莱莉离婚时，身家几百亿的马斯克，按照婚前协议，只支付了莱莉1600万美元。

对于高净值人士，婚姻财产协议更适合用来约定企业股权。企业股权是企业主多年辛苦创业的成果，而且企业家婚姻变故、股权分割可能会让企业面临灭顶之灾，所以未婚妻或未婚夫一般也都可以理解，不会因此影响感情。

以婚前财产协议来约定股权归属的同时，可以搭配使用信托方式给未婚妻或未婚夫生活上长期、充足的保障，作为弥补，平衡利益和感情。

2、购买保单

年金险和增额终身寿险的现金价值会逐年持续增长，无需投保人投入时间、精力进行打理，可以认定为自然增值。

自然增值：是指该增值发生的原因是因通货膨胀或市场行情的变化而致，与夫妻一方或双方是否为该财产投入物资、劳动、努力、投资、管理无关。

这里需要注意的是，如果购买的是分红型年金险或寿险，取得的分红属于“投资收益”，而非“孳息”或“自然增值”。如果购买分红型保险，最好将投保人设置为于老板的母亲，并配合立遗嘱、设置第二投保人等操作。

3、设立信托

于老板设立信托后，信托公司根据于老板选择的风险及收益类型进行资金打理，由于装入信托的资金由信托公司持有，与于老板的其他资金相独立，所以增值部分不属于婚后财产。

于老板可以将自己、女儿、妻子都设置为信托受益人，妻子领取受益金的条件是婚姻存续期间，受益人定期从信托账户中领取受益金，保障充裕的生活费用，无需担心婚姻风险对本金及收益造成的影响。

正如王芳律师在书中所讲，财富规划只能解决表面问题，人生规划才是根基，步入婚姻殿堂的双方，有相同的价值观、一致的人生目标，才是平衡婚姻和财富的根源。

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尹娜 人民大学本硕 ▏经济学金融行业10余年丨曾任中国银行团队主管明亚保险经纪资深合伙人 ▏杰出经纪人MDRT顶尖会员 ▏TOT ▏明亚高峰会特级会员专注于中产及高净值家庭保障规划资产配置 ▏教育金 ▏养老金规划保险科普群和银行交流群群主公众号「尹娜」作者知乎专栏「国有银行十年实录」主笔在头条丨雪球丨搜狐丨豆瓣丨领英丨微博丨网易号有「明亚尹娜」