银行支持制造业中长期贷款措施「中长期贷款专项融资方案成为银行精细化服务制造业的重要手段」

来源：农村金融时报

■ 本报记者 郝飞 见习记者 曹沛原

党的十九大报告提出，要加快建设制造强国，加快发展先进制造业，促进我国产业迈向全球价值链中高端，培育若干世界级先进制造业集群。2019年7月30日中共中央政治局会议，要求推进金融供给侧结构性改革，引导金融机构增加对制造业、民营企业的中长期融资。2019年中央经济工作会议提出，要深化金融供给侧结构性改革，疏通货币政策传导机制，增加制造业中长期融资，更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。刚刚闭幕的十九届五中全会提出，坚定不移建设制造强国。

为实现目标，银行业已纷纷采取了各种措施。比如，增加制造业中长期贷款比例、开发适合制造业的信贷产品、成立制造业转型升级基金、创新制造业债务融资工具等。

即日起，本报编辑部将从银行业精细化服务制造业、降低制造业融资成本、促进制造业高质量发展等角度推出系列报道，展示银行业在服务制造业过程中的经验与智慧。以飨读者，敬请关注。

以制造业发展为基础，提供强大的物质生产能力，带动国民经济的健康发展。

金融机构作为经济发展的主力军之一，正在完善金融服务体系，通过产融对接，推动中国制造走向中国创造。

近日，浙江省一家制造业企业负责人在接受采访时表示，尽管他能感觉到当地政府对制造业发展已越发重视，但他的具体融资需求还是很难得到满足。

比如，他只能申请到一定额度内的短期信用贷款，想要期限长一些的贷款，即使提供抵押物也很难申请到贷款周期、利率相对满意的贷款。

而对于像他这样的制造业企业主，更需要的是5年期左右的贷款以及银行更精细化、专业化的服务。

加强中长期、信用类信贷供给

民进中央经济委员会副主任、浙江省人民政府特约研究员周德文在接受采访时表示，目前制造业企业的融资需求与银行提供的信贷服务并不匹配。

从贷款期限来看，多数银行为制造业企业提供的贷款以短期流动性贷款为主，而制造业企业更需要中长期贷款，特别是中期贷款。

有些制造业企业受生产周期限制，从银行获得贷款后，还没有盈利，就需要偿还本息。这导致部分制造业企业不得不选择民间借贷来偿还本息。

这样的结果是增加了企业的运营成本，也推高了借贷利息，容易在行业下行周期出现流动资金断裂，造成不稳定因素。

周德文认为，当前，银行为制造业企业提供的贷款多数需要抵押或担保，这样做对银行控制风险来说无可厚非，但从提升自身管理水平的角度考虑，光靠抵押还是不够的。银行可以借鉴业内一些机构对大数据分析系统的应用，开发适合制造业企业的信用类贷款产品。

想要银行将更多的信贷资源投向制造业中长期贷款和信用贷款，既需要银行主动作为，也需要监管部门正确引导。

中国人民银行已在2019年将制造业中长期贷款和信用贷款纳入考核。

针对支持制造业发展方面，央行将加强宏观政策协调配合，疏通货币政策传导，创新货币政策工具和机制，引导金融机构增加对制造业、民营企业的中长期融资，更好地发挥贷款市场报价利率(LPR)在实际利率形成中的引导作用，降低小微企业融资实际利率。

工商银行金融业务部相关负责人对记者表示，今年以来，该行开展“制造业金融服务提升年”活动，将制造业贷款尤其是中长期制造业贷款投放工作作为重要落脚点，将信贷资源精准配置到制造业发展的重点领域和薄弱环节，发挥国有大行的金融主力军作用。

在2020年工商银行工作会议上，该行明确继续将支持制造业高质量发展列为全年重点工作，开展全行“制造业金融服务提升年”活动，全面部署支持制造业高质量发展重要举措。

该行优化顶层设计，先后印发《关于进一步做好金融支持制造业高质量发展工作的意见》《关于加强制造业中长期贷款投放的通知》，明确全行制造业贷款工作的总体目标、指导思想、战略方向、主要措施和组织机制。

该行还加强资源导入，通过设置制造业专项信贷规模及内部资金转移价格优惠，调整分行制造业贷款利率相关定价授权，优化制造业贷款优惠利率审批流程等措施，加大对制造业的信贷投放。

在推动产品创新方面，该行针对制造业企业技术改造、设备更新、环保升级等领域项目贷款需求，在同业中首推创新性专项项目贷款品种———制造业企业技术提升支持贷款。

该行还进一步优化营运资金贷款管理办法，对该行内部信用评级达到一定标准的优质制造业企业，在风险可控的前提下可适当延长贷款期限至3-5年。

截至6月末，工商银行境内投向制造业的各项贷款(含票据)余额达1.85万亿元，居商业银行首位;较年初增长2233亿元，增量创历史新高;增幅14%，高于各项贷款平均增幅。

在制造业贷款余额、增量均创新高的同时，该行制造业信贷结构进一步优化。

在期限结构方面，截至6月末，该行中长期制造业贷款余额超5500亿元，比年初增加952亿元，居商业银行首位，增幅21%。

下一步，工商银行将继续优化金融供给，下沉服务重心，推进专业化机制建设，加强重点细分市场拓展，落实融资风险管控，推动制造业信贷业务可持续发展。

专项方案确保资金流向制造业

近年来，我国制造业投资呈一定的下降趋势，制造业贷款余额和新增占比总体走低。

制造业投资下降有多方面原因，金融机构的信贷投入减少是其中之一。

记者梳理近几年六大行年报发现，除2019年外，多数银行对制造业的贷款占比、贷款额度主要呈下降趋势。

近些年，多数银行机构普遍未设立制造业贷款绩效考核指标，在放宽不良贷款容忍度、建立容错纠错机制等方面，银行机构普遍未针对制造业贷款制定出台制度办法。

浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南认为，制造业各项经济指标占全国工业的比重高达四分之一至五分之一，是高技术的载体及转化为生产力的桥梁，也是解决就业的重要渠道。

李庚南表示，在当前形势下，金融机构应通过专项融资方案等措施，确保信贷资金更多流向制造业，推动传统制造业转型升级，重点支持高端先进制造业。

在具体方式上，他建议，在融资方式上，银行应在强化期限匹配的同时，创新知识产权质押融资、投贷联动等服务模式，帮助企业盘活存量资产，提升融资能力，同时通过支持优质制造业企业发债等方式，拓展企业多元化融资渠道。

以南京银行为例，为融入国家、区域和省市重大发展战略，聚焦区域先进制造业，该行持续加大对实体经济的支持力度。

南京银行相关负责人在接受采访时表示，为落实各级政府和监管部门关于推动制造业高质量发展的决策部署，南京银行结合自身战略转型和业务经营实际，于4月30日制定并发布了《南京银行“鑫制造”营销推动方案》，助力加快构建先进制造业体系。

“鑫制造”专项方案坚持回归实体本源，将服务制造业高质量发展作为长期发展战略，并结合南京银行5年发展规划以及交易银行战略、“1 3”行动计划，重点支持先进制造业和产业集群。

自4月末“鑫制造”专项方案实施到9月末，短短5个月，南京银行制造业项目储备超过1000亿元，新增业务投放近350亿元，新增制造业客户近750户，取得了良好成效。

该行还开辟绿色通道，畅通制造业企业需求快速响应机制，开展巡回审批提高审批效率。对于制造业相关业务建立优先处理优先审批机制，加快制造业业务审批。开展“鑫制造”巡回审批会，总行与分行、支行一线人员具体案例进行深入分析，了解经营机构在开展“鑫制造”相关授信业务过程中遇到的实际困难，共同研究实体企业的分析评价方式、个性化授信方案的设计方法和相关的风险管控措施，加快提高审批效率。

同时，该行结合地方政府“稳增长”战略部署，积极开展系列项目路演活动，主动进行产品宣传和服务对接。例如，南京分行开展“新鑫相融，智造未来”路演，江北新区分行开展“‘四新’行动产融峰会”路演，向制造业企业积极推介我行金融服务产品;杭州分行围绕数据供应链，苏州分行聚焦独角兽、瞪羚企业等，研究制定金融服务方案，聚焦支持企业转型升级与特色发展。

下阶段，南京银行将持续聚焦服务国家战略，深入推进“鑫制造”业务，携手制造业企业客户共同实现高质量发展。

在包括银行业在内的一系列政策支持下，2019年我国制造业增加值占全球比重达28.1%，连续10年保持世界第一制造大国地位。

银监会三个办法一个指引中关于项目融资定义，是否是指同时满足三个条件的贷款才是项目融资贷款

是要同时满足。这三项都是项目融资贷款的基本特征。拓展资料个人贷款《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。贷款用途的要求《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。适用范围《个贷办法》不仅适用于银行业金融机构，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。这主要基于以下两方面的考虑：一是消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构提供的个人贷款业务，其产品特征和业务运作模式同银行业金融机构的个人贷款业务类似；二是消费金融公司等非银行金融机构在组织、技术、管理上存在客观困难，难以全面执行《个贷办法》中的部分规定要求。面谈面签制度《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

央行定向降准聚焦中小微:降低融资成本 优化供给结构

4月3日，央行决定对中小银行定向降准，并时隔12年首次下调超额存款准备金利率。此举是推进金融供给侧结构性改革的重要举措，支持中小银行更好聚焦中小微企业，服务实体经济。
　　此外，央行将通过发挥金融政策带动作用，把握好政策的力度、重点和节奏，为企业提供精准服务，缓解融资难融资贵，推动企业实际融资成本逐步下降。
　　为支持实体经济发展，加大对中小微企业的支持力度，降低社会融资实际成本，4月3日，中国人民银行决定对中小银行定向降准，并时隔12年首次下调超额存款准备金利率。进一步对中小银行定向降准如何支持实体经济？怎样更好地提供精准金融服务？下一步货币政策走向怎么看？记者采访了人民银行有关负责人、相关企业和专家。
　　以改革办法优化金融供给结构，定向降准释放长期资金约4000亿元
　　4月3日，人民银行决定对农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，于4月15日和5月15日分两次实施到位，每次下调0.5个百分点。这是继今年1月的全面降准、3月的普惠金融定向降准后，人民银行年内进行的第三次降准。
　　人民银行副行长刘国强表示，对中小银行实施较低的存款准备金率是推进金融供给侧结构性改革的重要举措，通过改革的办法优化金融供给结构和信贷资金配置，支持中小银行更好聚焦中小微企业，增加信贷供给，降低融资成本，服务实体经济。
　　据悉，此次定向降准可释放长期资金约4000亿元，平均每家中小银行可获得长期资金约1亿元，有效增加中小银行支持实体经济的稳定资金来源，还可降低银行资金成本每年约60亿元，通过银行传导有利于促进降低中小微企业贷款实际利率，直接支持实体经济。
　　植信投资首席经济学家兼研究院院长连平认为，中小银行的服务对象大部分是中小微企业，存款准备金率下调后，中小银行的可贷资金进一步增加，有利于在当前的情况下精准纾困。
　　为何此次定向降准分两次实施到位？人民银行有关负责人表示，这是为了防止一次性释放过多导致流动性淤积，确保降准中小银行将获得的全部资金以较低利率投向中小微企业。此次降准后，超过4000家的中小存款类金融机构的存款准备金率已降至6%，从我国历史上以及发展中国家情况看，6%的存款准备金率是比较低的水平。
　　值得注意的是，除了定向降准，人民银行表示，自4月7日起将金融机构在人民银行超额存款准备金利率从0.72%下调至0.35%。这是人民银行时隔12年首次下调超额存款准备金利率。
　　“此次人民银行下调超额存款准备金利率，目的是推动银行提高资金使用效率，增强银行的贷款意愿，使银行能更好地服务实体经济特别是中小微企业。”方正证券首席经济学家颜色说。
　　发挥金融政策带动作用，缓解融资难融资贵，提供精准服务
　　前些日子，福建省禾祥农业发展有限公司负责人庄国渊曾为融资一筹莫展。禾祥农业是一家大型农业综合开发企业，受疫情影响，企业生产经营一度停滞，资金周转面临困难。
　　3月1日，惠安农信社的客户经理了解到该企业的情况后，立即建立一对一服务机制，在人民银行福州中心支行的指导下，两天内就向企业发放了“战疫支农贷”300万元，禾祥农业也成为福建省首笔支农再贷款专用额度资金支持的农业企业之一。如今，有了资金购买菜籽、农机具等春耕物资，企业蔬菜种植规模进一步扩大。
　　近日召开的中共中央政治局会议要求，要充分发挥再贷款再贴现、贷款延期还本付息等金融政策的牵引带动作用，疏通传导机制，缓解融资难融资贵，为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准金融服务。
　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，疫情发生以来，人民银行先后设立3000亿元专项再贷款，新增5000亿元再贷款再贴现额度，以优惠利率资金助力重点企业复工复产，取得了良好效果。“人民银行指导银行投放的专项再贷款是救急救命的钱，投向名单内的重点保供企业。新增的再贷款再贴现额度能为中小银行提供低成本的资金来源，增加其发放贷款的能力和积极性，同时适用的企业更多，是一个更加普惠的政策。”
　　记者从人民银行获悉：截至3月31日，在3000亿元专项再贷款使用方面，9家全国性银行和10省市地方法人银行向5995家全国性和地方性重点企业累计发放优惠贷款2315亿元，加权平均利率为2.51%，财政贴息后，企业实际融资利率约为1.26%；在5000亿元再贷款再贴现方面，地方法人银行累计发放优惠利率贷款(含贴现)3042亿元，支持企业(含农户)35.14万户。
　　疫情期间，除了落实专项再贷款、再贷款再贴现等政策外，银行业金融机构还通过贷款延期还本付息等方式，为实体经济提供精准金融服务。
　　银保监会副主席周亮近日表示，贷款延期还本付息政策出台后，受到中小微企业欢迎。据不完全统计，截至4月3日，实施延期还款的中小微企业贷款本息达7000多亿元。“批发零售、住宿餐饮、酒店、物流运输和文化旅游这些行业受疫情冲击比较大，要求银行不得盲目抽贷、断贷、压贷，特别要下调贷款利率，让利于企业。同时通过增加信用贷款和中长期贷款的方式，支持企业尽快复工复产。”周亮说。
　　把握货币政策力度、重点和节奏，保持流动性合理充裕
　　近期，市场比较关注人民银行是否会下调存款基准利率，刘国强表示，“当然作为一个工具，是可以使用的，但是这个工具比较特殊，是‘压舱石’，所以实行起来要考虑得更多。”刘国强认为，要考虑的因素包括物价情况、经济增长、内外平衡等，特别是存款利率跟普通老百姓关系更加直接，要考虑老百姓的感受。
　　近日召开的中共中央政治局会议指出，要加大宏观政策调节和实施力度。要抓紧研究提出积极应对的一揽子宏观政策措施，积极的财政政策要更加积极有为，稳健的货币政策要更加灵活适度。下一步，货币政策走向怎么看？
　　下一步，要分阶段把握好政策的力度、重点和节奏。根据不同阶段，保持流动性合理充裕，充分满足市场需求。“我们绝不会让市场出现‘钱荒’，当然钱也不要‘变毛’，要满足市场需求合理充裕，实现M2和社会融资规模增速与名义GDP增速基本匹配并且略高一点。”刘国强说。
　　刘国强表示，要继续用好3000亿元专项再贷款和5000亿元再贷款再贴现政策，落实好普惠性再贷款再贴现新增的1万亿元额度，做到和前面的政策无缝衔接，不出现断档。同时，实施好定向降准，发挥好准备金工具的正向激励引导作用。
　　降低实体经济融资成本是当前的重要任务。董希淼认为，应进一步改革完善相关机制，深化贷款利率市场化改革。当前，应抓紧推进存量浮动利率贷款定价基准转换工作，以改革的方式疏通货币政策传导渠道，推动企业实际融资成本逐步下降。
　　中国民生银行首席研究员温彬认为，稳健的货币政策要更加灵活适度，要把支持实体经济恢复发展放到更加突出的位置，并综合考虑疫情防控、经济发展等各方面因素，适时适度使用各种政策工具，保障经济平稳运行。