手机银行为什么,手机突然收不到银行短信怎么回事

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在思考这个问题的时候，请抛开你是一个银行系统电子银行条线的员工，抛开对自己产品的非客观情感因素。

我始终坚信，科技的进步，增添了更多的新型资产类别，互联网技术的的普及应用产生的数据资产，包括静态信息资产以及动态流量资产，为更多产业的创新发展注入了驱动力量。

我们通常会反思自己，为什么银行这么多的人手，这么多的资源投入，手机银行这么核心的产品却越来越难搞，评分无论怎么刷都还是停留在1颗星，周围的人要么是骂你做的东西像个垃圾，要么恭维地说“你们的产品还是挺不错的”，然而一年打开次数却不超过5次。体制因素今日不提，只说产品。

产品就是商品，说商品看起来不错，和会花钱购买是两回事，手机银行虽好，下载和使用同样也是两回事。信息的交互总量，与信息的交互频次，成为了衡量这一新型资产的重要指标。

信息的交互运营，有时候我们也称之为流量运营，有四个程度等级，可触及，可交互，可转化，可分享。

银行在做电子银行的过程中如果不为了最终转化，那是彻头彻尾的耍流氓，然而如果忽视了可触及，可交互，可分享，那转化的目标也就无从谈起。但是恰巧，手机银行就忽略了触及、交互、分享能力。甚至很多银行的线上产品根本不考虑流量的吸收及沉淀，却天真的认为互联网企业的流量就是自己的流量，试图购买流量，蹭流量，借流量，我不得不反问，作为互联网生死存亡的战略资源，你买的了她的人，你买的了她的心吗？让员工天天在社交网络转发，员工的社交关系就该被无限消耗吗？归根结底，银行产品的可触及与可交互，一开始就被忽略了。

另外，我们发现无论是PC端还是移动端，银行在做互联网业务的时候，普遍都会存在一个巨大的问题——假设条件思维。

所谓假设条件思维，指的是我们通常以假定条件作为需求分析原点。

举个例子来说，银行的诸多线上产品，都将“账户里面有钱”作为产品服务向后延展的前置条件，而账户里面有钱会把客户已经具备结算账户作为前提条件，而具备结算账户是以客户来到银行网点作为前提条件，而来到银行网点是以什么作为前提条件呢？

大部分产品设计者想当然的认为这是一个无需辩证思考的条件，然而“有钱”，或者“有账户”并不能作为一个新产品的入口场景，“如何让账户里面有钱”这个问题，也似乎鲜有人深度剖析。

这些假定条件曾经在某个历史时期是真实的，然而在时间的洪流中，变得不再可用了，但银行的互联网业务管理部门却仍然坚信这些假定条件是客观存在的。

用育良书记的一句话：“我能够叫醒一个沉睡的人，但是叫不醒一个装睡的人。”

于是这些假定的条件，在KPI的压力下，继续扮演着“真”条件的角色。也正因为如此，越来越多的线上产品，不断地把前提条件归结为存量线下资源，客户高度重合，你看似做的是“互联网”的事情，其实你做的还是“传统生意”，换汤不换药，新瓶装旧酒，甚至是挂羊头卖狗肉。

这也就是为什么银行的互联网产品总是不断地切自己原有产品的蛋糕，然后蛋糕体积越来越小，各个业务部门之间的利益纠缠剪不断理还乱。

另一方面，解决“如何让账户里面有钱”这个问题，答案有时候并不来源于金融本身，比如，客户是因为你的金融产品足够好所以让账户里面有钱了吗？客户是因为你的电子银行足够方便所以账户里面有钱了吗？类似的问题可以举出一打又一打。答案看似是肯定的，然而在现在这个时代却是否定的。

这是一个因果关系非常复杂的系统性论证，比如：

我要有钱，首先我要有工作能力，其次我要有工作，再其次，我要因为一些原因努力让自己有积蓄。

我为什么要开始有积蓄，而不选择借款消费，或者我的积蓄是为了彰显自身价值，还是更高的消费目标，等等等等。

我为什么有积蓄以后要开始进行资产配置，我凭什么配置这些资产。

我的钱到底放在哪？或许和我的社交关系，我周围密切资金联系人的账户，我的职业账户都有密不可分的关系。

曾经的人们只关心存取钱的便捷，但是现在这些海量的“非金融”因素，最终影响了每一个零售个体在“金融服务”方面的消费决策。

很多时候产品应用的出发动因，不是一个金融问题，而是一些哲学问题。

再说回手机银行，手机银行的应用同样存在这样的一些基础的，“非金融”的诉求，在移动互联网时期，撬动场景的是需求，而最终形成决策的，是极致便捷的服务闭环。

再说手机银行的战略定位，究竟是信息服务平台，还是电子银行服务平台，还是管理工具，手机银行的目标用户究竟是存量客户还是新增客户，是头部用户，还是长尾用户。如果我们不能将战略进行多个维度的切分排序，那手机银行这个定位，在逻辑上就是一个伪命题。

因为每一个维度的用户定位，都有着截然不同的需求动因。

也正是因为需求动因的探索不够深入，产品逻辑站不住脚，很多产品到了实施阶段就会发现，这个也想做，那个也想做，并且不断地把一个功能点发展不好归结于是因为另一个功能没有做造成的，这固然与早期战略规划欠缺，对产品发展没有进行短期推演有关，然而更多的体现在了银行产品舵手的浮躁。

在市场供给足够丰富的时代，什么都做了就等于什么都没做，一句话定位不清的产品，也都将死于无形。

手机银行就普遍反映了这样的现象。手机银行虽然具备高忠诚度，但是使用频次很低，因为作为一款市场认知固定为“银行”的产品，他的基因已经决定了他的场景限制。

举个粗俗的场景例子，用户是会在咖啡馆上厕所，还是在厕所喝咖啡？

两种不同频度、不同粘性、不同开放性的需求叠加在一起，一定是高频吞并低频，高粘性吞并低粘性，开放吞并封闭，这与同业异业无关，只与程度有关。

于是，手机银行进入了疯狂的扩充阶段，电子商务，充值储值，一切可以想到的金融的非金融的服务，都在不断添加，应用变得越来越庞大，越来越臃肿，最终一个最最简单地用户需求，反倒是被淹没在庞大的应用功能中，找不到，用不着。然后进入了一个变UI，加功能，减功能，变UI，的恶性循环。

其实问题早就已经不在于手机银行到底好不好用，功能够不够多，而是在于大家为什么需要手机银行，银行的线上业务到底应该做什么的问题上了。

银行似乎并没有考虑到，随着老龄用户的自然流失，新生代用户的资金管理诉求已经发生了翻天覆地的变化，这种用户层以及资金掌控权的迭代，甚至不是过渡性的，更多的可能是断崖式的变化。中长期来看，这种断崖变革，不仅仅影响零售业务，也终究会延伸到批发业务。

银行逐渐的才会发现，银行的线上服务到头来其实本质上什么都没有变，变的却是他们根本掌控不了的用户，以及朝向纵深发展、千变万化的用户需求。

用户越来越不能理解在手持现金逐渐减少的移动互联网时代，银行除了是他存放资金的地方，还是什么？

用户越来越不能理解在投资渠道爆炸增长的时代，有更多体验更好的投资渠道，为什么要选择银行渠道？

用户越来越不能理解除了大额转账需要手机银行，还有什么是微信支付宝不能完成的？

手机银行短暂的辉煌只是自切蛋糕过程中最最表层的一种体现，没有新来源增量，就意味着会有不断的流失。

用户需要金融服务，却不一定需要银行，在这一点上，阿里到底是推广“蚂蚁金服”还是“网商银行”已经早已明晰，没有平台化整合能力的银行，在互联网的战场上，银行零售金融就只能越来越被逼到“账户管理”这一狭隘的概念里。

而基于现有账户管理衍生出来的金融服务销售量，也只是客户思维以及习惯惯性而已。互联网在资本助推下不断冲破的正是全体用户在移动端的思维惯性以及习惯惯性，加速传统用户的出逃。而银行内部在反映类似手机银行等线上渠道的质量时，却仍然粗暴的以交易额作为衡量因素，行内员工因素、货币政策、收入水平等诸多变量都在影响交易额这一数值，其增长根本反映不了整个零售金融市场的真实大小，以及真实需求。

在这一点上，恐怕就连银行自己也根本无法有效验证，自己所追逐的二八定律，在自己的客户总盘子中，到底哪些是真正的二，哪些是真正的八，面对消费者，银行所掌握数据维度缺失，有效数据少之又少。

移动互联网时代的金融需求，无处不在，它与互联网一样，渗透在人们生活的方方面面，这种高度碎片化的场景，银行传统线下服务模式根本无法支撑，只有通过信息化的方式才能有效触达，但是手机银行，却始终建立在用户需要“银行”，而非“金融”的假定条件之上，忽视了银行在用户心中定位的巨大变化，如同一个漂亮的堡垒，难以融入广阔的场景。

或许银行在移动互联网业务的未来根本就不该叫做“手机银行”，他的体现形式也不该是现在这种冷冰冰的线上仓库，跳脱出“银行”的思维束缚，深度做好生态的整合，才能够打开一片更广阔的金融天空。

说到这里，突然想起一位硅谷好盆友闲聊中的一句感慨：

“其实很多产品，不求多么疯狂的创新，只要在体验上比现有竞品好上那么一点点点点点，就能够获取一片灿烂的市场。”

或许了解竞品前，我们也先要明白自己到底是谁。（编辑：蘅芜）

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为什么近几年银行越来越难干了？

互联网巨头进军金融领域

　　以往，银行凭借其庞大的账户（客户）体系，以及遍布的网点，作为 社会 公共基础服务的一部分出现在公众面前，同时依托于此，牢牢掌握着客户、数据、资金这三项重要的战略资源，构筑起坚固的城墙。

　　在这个城墙内的中国银行业，是一个垄断竞争市场，尽管有竞争，但大的格局总体稳定。就如春秋时期，各个国家打来打去，但多是为了一口气，争个老大，谁也搞不死谁。大家在相似的商业逻辑下，抢客户、拼渠道、复制同业产品，在各自的“同业圈”对标同业（国有大行盯着国有大行，股份制银行和股份制银行较劲）。本来这样的日子倒也平静。

　　但互联网巨头跨界金融改变了这一切。新业态、新理念、新模式、新技术带来新逻辑，悄然间，新金融已经兵临城下，互联网巨头借移动支付领域的优势，已经打开了进入金融殿堂的大门。

　　支付结算业务是串起客户、资金和数据的核心，失去了支付结算业务，银行账户逐步成为 社会 账户的底层体系，而互联网金融的支付结算账户则逐步取代银行账户而处于直接对接各种金融服务的基础账户体系，大量的客户资源和零散沉淀资金流向互联网巨头，数据也随之而走，这三项银行赖以生存的战略资源正在远离。

　　 时代，已进入战国，战斗开始变成了你死我活的灭国战争，银行似乎还没有理解互联网世界“赢者通吃”的逻辑。

　　 2

　　 错失了战略机遇

　　移动支付以其对场景的普适性和串联性、对多种服务生态体系的整合性，成为金融最重要的入口。在其冲击下，传统银行的网点渠道、网银渠道、手机银行渠道，对客户的吸引和集聚功能都被严重削弱，渠道不再自然地成为银行金融服务的入口。

　　2013年，巨头们押宝二维码支付，进军线下市场时，银行正在开发手机银行，正在忙于搞电商，直到2016年，中国银行业才开始重视并积极推进已经成为行业主流模式的二维码支付。2016年7月后，工行、交行、招行等多家银行相继推出二维码支付产品。2017年5月，中国银联也开始战略转向，联合40余家商业银行推出银联“云闪付”二维码产品。

　　此时，中国线下移动支付的消费习惯已经初步养成，以支付宝和微信支付为双寡头的市场格局已经初步确定。支付宝的成功在于其推出二维码支付时，已是集众多场景的超级App。而微信能够在短时间内与支付宝形成双寡头格局，其高频社交平台属性是关键性因素。

　　至于银行方面，尽管具有电子商务、手机银行等平台，但这些平台对线下场景嵌入不足，使用频率和客户黏性都有限。同时，由于战略不坚定、不明确、部门间相互掣肘等因素，银行也缺少动辄“烧钱”几个亿的魄力和机制。“烧钱”并不一定会有明显的效果，出于自保，没人敢同意那么烧。

　　银行试图通过电子商务抄巨头们的后路，这让银行付出了巨大的成本，也错过了迈向移动支付时代的机会。而精心打造的手机银行，由于还停留在互联网时代的思维，其本质只是网上银行的手机版，并没有嵌入场景，仍然是以银行传统业务为主，相对于支付结算来说，都是低频交易。

　　 春秋战国时代，哪个国家变法，哪个国家就会崛起，错过了，就会挨打，最终实现统一的，是变法最为彻底的。

　　 3

　　 网点转型可能转错了方向

　　由于线上交易量的日益增加，网点的经济效益正逐步降低，因此各大行都在撤并网点，或者是轻型化、智能化、综合化转型。但这并不是翻盘之举，更像是出于应对冲击的、无奈的防守之举。

　　轻型化、综合化并不能阻止网点衰落的进程，它只是减少了成本，属于“节流”，根本做不到“开源”。智能化更是奇怪的方向。手机等移动终端的功能从技术上讲是可以完全替代网点的那些智能化设备，那网点大量的这些设备，既没有人工服务的 情感 交互，也没有移动终端的便捷，它们的存在只能越来越尴尬。

　　目前来看，这些智能化设备存在的意义仅在大额现金和开户方面。然而随着反洗钱越来越受到重视，大额现金的使用必然越来越少。开户目前仅是因为监管政策限制而无法完全实现远程开户。这种情况下，以物理网点形式存在的非人工服务将变得越来越鸡肋。网点智能化的“极端”形态——未来银行、无人银行，我一直认为那只是个营销噱头。

　　以前，大量的业务都需要在网点办理，网点很自然的成为银行服务的入口，实现了客户的引流。在网点交易量日益萎缩的情况下，尽管银行可以通过促使网点从交易型向销售和服务型转变，但网点仍然面临如何吸引客户、保持和巩固其金融服务入口地位的难题。

　　 网点转型表面看是解决绩效可行性以及功能转换的问题，但其本质是如何保持和巩固其金融服务入口地位，保持其获取客户（流量）、资金、数据的桥头堡地位。能解决这个问题的转型，才是好的转型。

　　一条龙走起

　　来源于：落选行长

为什么去银行存取款变得越来越难了？

银行开展储蓄的基本原则是存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密，但越来越多人感觉到， 明明是自己的钱，很多时候存取款却没有那么自由了， 想要支取大额存款没有做提前预约还取不到！

很多人因此牢骚满满，认为银行侵犯了自己的合法权益。可即便如此，视顾客为上帝的银行在大额支取现金需提前预约这事上却没有一丝商量的余地，贯彻执行到底。

随着时间推移，大家也开始慢慢接受约定俗成的习惯，想要支取大额现金都会致电银行做预约。可最近又有人反应，存钱的自由也被剥夺了，银行不仅管取钱，存钱也开始麻烦起来。

有在银行工作的员工告诉我们，央行近期在河北、浙江、深圳三地展开大额现金管理试点，对于存款取款金额超过一定比例的都需要办理登记，其中河北是10万，深圳市20万，浙江则为30万元，一旦效果不错，全国范围内会展开。

央行如此大阵仗的搞试点，其用心大家都懂， 一些不能见光的买卖交易行为，为了不被银行系统监测，向来都以现金交易为主， 加强对现金存款的监测，有利于追踪违法犯罪，这次说明只要你是合理、合法的正常交易行为，根本不用担心被监测到。

当然，居民存取款时需要登记确实给大家带来了一些困扰，流程比之前繁琐，碰到一些太过负责的银行职工服务态度不太好时，储户总有一种被审问的感觉，这让大家觉得非常不满意，取自己的钱还要过五关斩六将了不成。

其实，对于银行敢于得罪客户这么干，大家还是要多加包容。银行是我国最重要的金融机构，对于 防范犯罪分子洗钱、偷税漏税行为监控、贪腐交易等负有不可推卸的责任 ，而这些监测行为的开展，势必会牵连到正常情况下对现金需求量极大的单位和个人，为了降低这种影响，大家可以改变一些交易习惯。

随着电子支付的快速兴起，现金无纸化程度越来越高，单位之间大额交易可以采用网上转账、划账等方式来避免现金交易，而个人使用网上银行、手机银行也非常方便，即便不喜欢银行线上平台，也可以通过第三方支付平台进行交易，比如微信、支付宝等。

如果一定要进行线下交易又不想在柜台上被问东问西也有办法，可 以通过银行自助ATM机操作。 通常来说，一个用户一天可以通过自助机存取款2万元，这么做既节省了时间，也不能提前做预约，更不用因突然事件和银行职员吵闹影响心情。

当金额超过这个限度之后，尽量选择转账方式搞定，实在不行一定要记得做提前预约。许多储户不懂，为何不做预约就取不到钱，其实是因银行网点现金存放金额有严格限额管理， 银行网点并不会有太多闲置资金躺着等大家来取。

在绝大多数银行网点，取款金额超过10万元需要提前一天做预约，金额越大就要越早做预约，银行只有在接到了预约之后，才会在第二天准备好这部分大额现金，如果这些都已经搞定，去银行取款还是非常便捷的，没那么多麻烦之事。

银行对于大额现金的监测只会越来越严格，但现金无纸化支付方式的迅速发展，越来越多人已经感受不到存取款带来的不便。根据银行工作朋友透露，现如今除了那些特殊行业需要大额现金之外，其他支付方式基本上已经转移到了网上， 对于那些突发的大额存取交易会显示异常，自然就是被银行重点监测的对象。

银行对于现金的严格监控对你的生活有没有影响呢，欢迎留言探讨。