银行强制刷脸「以案说法银行须确保刷脸安全」

□田忠华

近年来，“刷脸”被运用到银行业务工作中，要清楚的是，银行“刷脸”业务办理不同于其他行业，涉及的是资金业务，一旦出现问题，不但给客户造成损失，也会给银行带来声誉风险。因此，银行要特别重视“刷脸”的安全性。

“刷脸”业务存在风险

案例一：人脸信息丢失导致“被贷款”

2021年，广州客户王兰（化名）在遗失身份证后，被人冒用身份信息，通过银行的“人脸识别”功能贷款，导致王兰因“逾期贷款”被告上了法庭。广州互联网法院判定此案属“刷脸”引发的借款纠纷，最终经司法笔迹鉴定，认为涉案客户签名并非本人签署，手机号码亦未曾登记在客户名下，由此驳回银行上诉。

类似“刷脸”贷款案，四川警方查处了一个上百人的诈骗团伙。该团伙购买大量人脸视频，借助“僵尸企业”“空壳公司”，为6000多人包装公积金信息，然后向多家银行申请公积金贷款，最终带来10亿多元的坏账。

案例二：异地盗“刷”，存款不翼而飞

不久前，一篇“储户近200万元巨款不翼而飞，人脸识别漏洞成骗子作案工具”的报道，引起不小的震动。

因为存款被“刷脸”转走，马某起诉某银行。起因是：一年前，他妻子刚把50万元存进刚开的某银行卡中，不久账户中的资金就不翼而飞。报警、联系银行，马某很快得知，存款被盗刷。相关银行不承认存在过失，拒绝承担任何责任，被马某告上法庭。不久，马某的起诉被法院驳回。法院判定，此案对于银行来说，未见存在明显的过错和过失。马某认为，法院回避了某银行人脸识别漏洞问题，表示会坚持上诉。

从多起银行用户被盗刷数百万元存款案例的共同点来看，都是被犯罪分子利用个人信息作为辅助，在“人脸识别”上做文章，采取诱骗客户将钱存入某银行，通过银行“人脸识别”这一方法实施转账。

“刷脸”风险剖析

银行“刷脸”业务导致客户资金被盗或者是“被贷款”，从表面上看银行没有过错，但从实际操作中可以看到，“刷脸”成为登录、确认、申请、修改等银行业务环节中重要的验证技术，一旦人脸识别被伪造、网络受攻击，会给银行、储户带来严重的资金损失。事实证明，有些银行“刷脸”业务技术缺乏严谨性，也是金融科技应用中的漏洞。

对于“被贷款”事件，暴露了银行在贷款“三查”制度上的短板，对“僵尸企业”和“空壳公司”，其经营场地和市场监督管理部门、税务等管理机关的相关报表、纳税记录、营业执照年审等信息记录中，一定会有明显的特征。比如，一段时间没有经营收入、没有纳税、营业执照没有进行年审等记录，就能清楚了解所涉企业是否正常经营。从上述案例可以看到，在贷款管理方面，银行工作的严谨性需要提高。

“刷脸”导致客户“被贷款”或者是资金被盗，原因是，不法分子冒用客户身份，通过银行的“人脸识别”功能，实施犯罪。主要技术是通过把静态照片变成动态照片、利用视频植入、远端视频验证等手段，攻破人脸识别和活体检测算法；或者是通过与客户取得联系，用视频聊天方式采集客户的人脸识别重要信息：如张嘴、摇头、眨眼等人脸关键性特征信息等，获得人脸识别的条件，获取盗刷客户资金或者是“被贷款”“人脸识别”功能的关键要素。

还有些不法分子，为达到获取客户信息的目的，以公检法等人员身份，以保护客户权益、身份信息验证等所谓名正言顺的理由，让客户下载登录诈骗软件、提供个人身份信息、银行卡账户和交易密码等信息，达到诈骗的目的。

多措并举，为客户提供安全的金融科技服务

中国人民大学法学院副教授郭锐认为，在法律上，即便是由于技术本身无法实现百分之百的精确，对于造成的损失，银行也应该承担责任，不能以用户信息泄漏的说法逃避责任，除非能够证明用户和犯罪分子互相配合，导致了损失。为此，对于银行“刷脸”业务，无论从保护银行自身信誉，还是从维护消费者权益的角度考虑，银行都应该为客户提供安全的金融科技服务。重点需关注以下几个方面：

一是要建立金融科技安全体系。金融科技部门应本着安全的角度去研发使用“刷脸”金融业务技术，可以与相关计算机网络科研部门、相关大专院校计算机网络专业开展技术合作，研发成熟可用、安全可靠的“刷脸”金融业务应用系统，没有安全保证、没有过硬防盗刷脸能力的科技软件不可盲目上马，避免由于系统漏洞给银行、消费者带来经济损失。

二是做好银行“刷脸”业务风险知识宣传。通过网络、微信群、媒体、线下宣传等方式，让金融消费者认识到人脸识别采集生物特征信息的重要性，每个人要像保护身份证一样保护好自己的生物特征信息。消费者如果遇到外来任何方式（线上和线下）所谓“拍照”场景，如摇头、张嘴、眨眼等特殊动作信息采集要求的情况，要提高警惕，在没有弄清事情缘由前，应终止信息采集（特别是对于陌生人或者是通过网络方式的上述信息采集）。同时，在办理金融业务时，在使用银行、保险等金融相关APP时，要下载官方APP，不要随意下载不明来源的APP，不要将手机轻易交给他人操作，更不要将办理业务的验证码、账户支付密码泄露给他人。

三是银行要推广使用安全成熟的业务运用系统。各商业银行在投入和更新“刷脸”业务系统前，要通过专业人员，制造多种假想盗刷脸业务场景进行测试验证，查找不足，弥补短板，增加多层次防范盗刷脸风险的防护网。同时，要细化人脸识别系统的精准度和安全性，增加信息验证：如指纹验证、实行登录设备备案制、登录地点备案制等多种制约方法，保护好消费者的资金不受损失。为更进一步明确责任，应增加预留签字验证功能，作为本人操作的依据，也是杜绝防盗刷存款、防盗刷脸贷款明确责任的重要手段。

四是防范客户信息泄露。银行保险业、电信业、人力资源社会保障等涉及受理客户个人信息的单位，要做好客户信息保护工作，严防信息泄露，避免不法分子使用获得的个人信息，通过电话、视频等方式与客户联系，获得客户的关键信息，从而实施犯罪活动。

五是严格执行内控制度。要严格落实贷前调查制度，了解个人或者企业贷款用途的真实性、借款企业的运营情况，杜绝“刷脸”业务引发的“被贷款”事件发生。对于企业贷款，可以运用大数据，实现税务、市场监督管理局等部门信息共享，查阅贷款申请单位的营业执照年检和最新纳税情况，通过上述两种方式，可以掌握企业的经营和真实存在情况，防止以“空壳公司”“僵尸企业”为名贷款，有效防范“被贷款”风险。

（作者单位：山东巨野农商银行）

刷脸安全吗?多银行发警示

刷脸不安全的，有很高的风险。站在银行ATM机前，只看一眼摄像头，然后再输入取款金额、手机号，就能自动吐钞拿走现金。整个过程只要一张脸就能完成，殊不知消费者在享受人脸识别技术带来便利的同时，也要清楚认识到人脸识别带来的信息泄露风险。记者梳理发现，开年至今已有多家银行发布防范人脸识别的风险提醒。 拓展资料1、 “人脸信息具有唯一性和不可更改性，一旦泄露，带来的风险远远超过密码泄露。”一家银行在公告中表示，建议消费者从官方正规渠道下载软件和应用；切勿通过不明链接上传提供身份证照片、个人影像信息等；谨防冒充公检法的诈骗，对涉及到需要收集照片、面部特征或要求远程人脸认证、屏幕分享等操作的，要提高警惕性。 2、在多家银行发布的风险提示中，除了较为常见的不法分子通过发送欺诈链接等方式非法套取受骗者的个人信息，诱导受骗者通过不明链接上传提供身份证照片、影像信息之外，还有在用户使用某些娱乐性的换脸软件、人像合成等小程序的过程中，运营方会收集用户的照片、面部特征，若保管不当或服务器被入侵，则会造成人脸数据泄露。3、正常网申办卡不需要人脸识别，只需身份证照片，去银行激活的话的需要本人拿身份证原件，另外正规网申平台是不会泄露个人隐私，网申链接是跳转的银行链接，银行对个人隐私是保密的 ，所以这点可以放心，办卡一定找正规的平台！4、微粒贷借款流程中，如果跳转到了人脸识别页面，那么用户必须完成人脸识别才可以继续借款，人脸识别页面无法跳过。而在借款过程中，没有跳转到人脸识别的页面，则本次借款不需要进行人脸识别。微粒贷借款是否需要人脸识别，由系统评估决定。 而未通过人脸失败，用户可以尝试再次进行认证，多次认证都失败了，则用户本次无法成功申请微粒贷。操作环境华为nova4手机 10.0.0.171 QQ 8.8.50.6735 微信 8.0.16

银行推出的取款“新规定”，预示着“刷脸时代”即将正式到来

近来，一则消息引发不少国人关注，那就是银行将点燃“刷脸时代”最烈的那把火，誓要将我国彻底带入“刷脸时代”。据悉，广州市内从4月1日起，所有ATM机业务将无需插卡、不用预约，全部采用“刷脸识别”。从取钱、存钱到转账等业务办理，只需要站在摄像头前，刷一下脸，ATM机的一切业务将畅通无阻。

虽说是支付宝、微信率先提出“刷脸时代”的概念，并且也是第一波运用“刷脸”技术的企业。但是，想要推动全国进入“刷脸时代”，必然少不了来自银行的助推力。这一次，广州市银行率先将“刷脸”技术覆盖全市ATM机，意味着我国的银行正式进入“刷脸时代”，未来会有更多的业务将通过“刷脸”自行办理。

银行“刷脸业务”真的安全吗？

对于银行推出的“刷脸业务”，外界普遍存在的质疑便是，它安全吗？坦白地讲，进入“刷脸时代”开始，从银行ATM机到过马路，一路“被刷脸”。你要明白，无论安不安全，一旦存在问题，这个人铁定跑不了。

所以，可以放心地在银行ATM机前尽情“刷脸”，享受更快捷的服务。至于安全性，下边四点，可以让你完全放心。

首先，“刷脸业务”其实早就在银行试运行了，现在只是正式对外加速推广而已。换而言之，无论是技术本身，还是安全性，都已得到了证实。

其次，银行“刷脸业务”已经在国家四大行推出，这本身就是信誉的保证。

此外，若真有“黑客”或不法分子盯上“刷脸业务”，将真正触及到国家金融安全而不是简单地触及刑法问题。届时，监管部门将与这些不法分子“不死不休”。而且中国的移动支付和“刷脸技术”可谓是领跑全球，所以安全性是完全有保障的。

最后一点，就像开篇所言。如今的中国其实已经迈入了“刷脸时代”，可以说任何犯罪分子在“刷脸时代”可谓是步步难行。而且“刷脸”办业务会令每笔交易都纳入到监管范围之内。加上大数据的搜索能力，能够很快捕捉到资金的流动、去向，查明资金的每一处节点，最终匹配到资金接收人。所以，哪怕犯罪分子躲在背后，也逃不过追踪。原因很简单，我们眼中的“钱”，其实就是一组数据。只要数据能被追踪到，我们的钱就始终处于安全当中。

所以，还是那句话，放心大胆地“刷脸”办业务，不必担心银行“刷脸”不安全。

“刷脸”会暴露隐私，引发“隐私安全”问题吗？

坦白地讲，你认为你的手机“够隐私”吗？当你安装外卖软件时，在你点击“允许获取信息”时，你的隐私其实已经被软件服务商获取了。同时，你在网上刚刚搜索、浏览一件感兴趣的东西，下一秒你在购物平台上就会看到首页将你刚刚浏览的物品推荐到你的面前。试问，“你够隐私吗”？

其实在银行办理“刷脸业务”，自然会保护用户的信息安全不被泄露。但是，其实每个人的隐私在大数据面前，毫无遮挡可言。大数据时代，其实是一个没有太多“隐私”的时代。保护隐私的办法，不是不去泄露，而是采用更严格的监管机制，一旦发现存在违法泄露隐私的犯罪行为，通过高 科技 术将其捉拿归案。

再者说，想要保障“隐私安全”，即便你不去上网，将手机APP一个个卸载，你可能依旧无法保证“隐私”的绝对性。因为大数据最强大的作用，是极为复杂的“关联性”。你的父母、你的家人，你身边的同事、朋友，只要你还在这个 社会 体系之内，你的数据就会不断地累积、叠加，所以不用纠结银行推出的“刷脸”会不会暴露隐私这样的问题。因为，当下不是“隐私时代”。

既然如此，又何必纠结。银行“刷脸业务”只是一个开始，未来各行各业都将陆续采用刷脸技术。从门禁到逛商场、超市结算、小餐馆结账等，“刷脸”应用将无处不在。总而言之，未来“刷脸业务”会比如今的移动支付更加便捷和普及，成为很多人生活中必不可少的一部分。

扫码支付“不香”吗？为何还要多此一举“刷下脸”

其实很多国人心生困惑，扫码支付不香吗？为何还要多此一举，推动“刷脸”业务。原因看似是为了民众日常生活的便利，但真实原因其实有些复杂。大致可以总结为四点，正是这四点让银行必须迈出“刷脸运用”这一步。

第一点，银行推出“刷脸业务”，其实也是为了实时更新、采集脸部信息。为“刷脸时代”提供脸部数据库支持。要知道，人会变老，但变老是需要一个过程的。通过不断地“刷脸”，每个人的脸部信息始终处在采集和更新的状态。对脸部信息的采集、更新，银行义不容辞。

第二点，近年来国家一直在加强现金流动的监管力度。不只是取现金，还包括数字现金的流向、用途等信息进行大数据处理，从而帮助国家筛选出“有问题的资金流动”。而银行推出的“刷脸业务”，实际上是将资金流动、用途、身份、设备所在位置等关键信息进行了“匹配锁定”。对于普通人，不存在丝毫的影响。但对于那些不法分子而言，将是“致命的”，因为他们的任何资金交易轨迹，都将被如实记录、反馈。届时，他们想跑都跑不掉。

第三点。扫码支付虽然便捷，但有一个“致命缺陷”，那就是允许消费者有几秒钟的“反悔时间”。如今的“刷脸支付”，根本不容消费者有任何的“考虑时间”，而是不断催促消费者尽快消费。一旦“确认消费”，在未来将同步“刷脸结算”。所以，“刷脸时代”，消费的速度将进一步提升，接近“秒结算”。当然，人们想要的“理性存钱”会变得更加艰难。但对于银行和相关企业而言，却是乐见其成的事情。

第四点，也是最重要的一点，“扫码支付”正在被淘汰，不适合未来的支付场景。什么意思呢？现在的扫码支付主要依靠手机，但手机其实正在被淘汰。事实上，无论是苹果还是华为，一大批手机企业都在研发可以替代手机的更方便的移动通讯设备。

据悉，苹果公司有计划在2022年推出AR头戴设备，而在2023年将发布AR眼镜。而随着AR眼镜的推出，功能会越来越完善，而手机也将逐渐退出市场。届时，“刷脸”相比于“扫码”更贴合未来 科技 产品。而这种变化趋势，可不只是发生在手机或AR可穿戴领域，而是将覆盖各行各业。

就像马云打造的“智慧酒店”，即所谓的AI无人酒店，若是“扫码”就真的out了。也许现在的体验还不够完美，但在未来却是大趋势。不只是AI无人酒店，也包括便利店甚至是银行。在未来，通过“刷脸”将直接接入到银行的AI服务系统，进行各种日常业务的咨询、办理。而这种“幻想”，只需要有大数据和更加智能的算法，便可以实现。更别忘了AI是可以自主学习的。那时，AI提供的服务甚至比人类提供的服务更加周到。

此时，“刷脸”不再只是局限于“支付服务”，而是嵌入到包括银行在内，整个 社会 的AI场景中。可以说，那时“不刷脸”寸步难行。就算你不想“刷脸”，但在整个智能城市下，其实时时刻刻都在被不断“刷脸”。所有的人，都将纳入到“刷脸”覆盖之下，这就是未来，而且正在成为现实。至于银行的“刷脸服务”，只是这场变革开篇阶段的“小插曲”而已。

事实上，银行的“刷脸业务”若与支付宝、微信相比，已经慢了不只一个节拍。但是，智能城市、AI时代、AI 社会 正在形成，而且中国有望成为全世界第一个这样的国家。其中自然也会遇到很多困难，就比如老人可能难以适应这样的变化。那该怎么办呢？

老年人难以适应银行推出的“刷脸”服务，怎么办？

近来，听到最多的抱怨声，主要集中在老年人难以适应这样的高 科技 ，该怎么办呢？其实不只是银行， 社会 上方方面面都在推动这种变化。从早先的“无纸办公”到如今很多机构取消了柜台服务，需要下载“APP”办理各种业务，逐渐成为了司空见惯的事情。就像是老年人年检退休证已经不需要到柜台窗口进行业务办理，直接用手机就可以操作。但是，不会怎么办？同样地，到了银行门口，面对“新鲜的”刷脸业务，还是那个问题“不会怎么办”？

如果在银行门口，不知道该如何通过“刷脸”办理业务，老人可以求助银行工作人员，或大堂经理，他们会为老人讲解“刷脸”操作。当然，老人也可以求助自己的子女或是社区，让他们帮助老人适应当下的“ 科技 时代”。

其实，大部分四五十岁的人，微信、支付宝已经融入到了他们的生活，“刷脸”也不再是令人看不懂的“新鲜事”。真正难以适应的老人，主要集中在七八十岁这个年龄阶段。说得不好听一点，等到我国彻底转变成为智能化城市、“AI中国”的那一天，恐怕90后都已经接近退休了，全国哪里还有不会“刷脸”、不适应这个时代的人？

试问，现在的00后、10后有几个不会玩手机、iPad的？甚至连3岁孩童，都能抱着手机玩得不亦乐乎。这说明，在未来这个发展阶段，老人不会成为 科技 推动时代变革的阻碍。等这场变革初步完成的时候，那些不适应的老人早就化作了土，他们的孙儿都成了他们当初的年纪。所以，当下的老年人不仅能寻求到帮助，而且也处在一个过渡的阶段。这个阶段会维持相当长的时间，足够重新适应这个时代直到生命走到尽头。

就不能不“刷脸”吗？利益所向，大势所趋

有人曾表示，取钱的那一刻面对“刷脸”镜头，他感觉自己一言一行都被一双看不到的眼睛注视着。难道就不能“不刷脸”吗？答案是不能，因为“刷脸”是时代发展、 科技 进步以及巨大的利益共同推动的结果。

“刷脸”是未来智慧城市的“底层条件”，只有实现“实时刷脸”才能打造出智慧城市。而根据我国前瞻产业研究院在2018年发布的《中国人脸识别行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，2013年时“刷脸”识别市场的规模仅为8.61亿元而已。而到了2017年时，市场规模翻了一倍多，达到了21.9亿元。而在2018年，随着我国火车站、飞机场开始陆续引入乘客身份识别人脸技术后，这个市场规模预计增至27.6亿元。

根据该报告预测，在2024年人脸识别市场将达到百亿规模。正所谓利益所向，便是大势所趋。而随着银行开始全面推动“刷脸”业务，这个“大势”还将进一步提速。伴随而来的，则是像阿里、腾讯、百度、云从 科技 、商汤 科技 、旷视 科技 等一大批企业入局，并展开激烈竞争。

就目前来看，竞争主要集中在四个方面，分别是硬件基础、算法服务、软硬件集成研发、终点应用服务。可以说，这四个方面几乎涵盖了当下生活的方方面面。其实当下银行所推出的“刷脸”业务，只是对这部分相关 科技 一个很小的应用而已。事实上，针对相关 科技 的应用，银行还有很多尝试。像大数据支持的征信系统，像是采用智能算法来进行贷款决策等等。只是这部分应用属于不会以直接的形式面向普通人而已，但却从里里外外改变着我们印象中的银行。

银行“刷脸”技术并非“大路货”

其实，银行采用的“刷脸”可不是“大路货”，而是有标准的。其中标准可以总结为两大“技术指标”外加一个重要的性能指标。其中，技术指标分别为“刷脸”接受率，就是人们口中的“正确率”。通常情况下，会采用照片进行测试，即随意选择同一个人的两张不同照片，是否能够通过“刷脸”，成功得到系统的认证。通过率越高，意味着系统的接受率越高。另一项技术指标则与之相反，要测试错误接受率，即所谓的误识率是否在可接受范围内。

在测试通过了“接受率”和“错误接受率”两大技术指标后，还要测试一个性能指标，即系统的对比速度。简单地说，就是同一个人两张图片摆放在一起，让系统进行对比时所花费的时间。时间越短，同时接受率越高，自然代表着系统技术、性能指标越完善。

就银行而言，一般来说“误识率”必须在万分之一以下，而“通过率”90%以上才算达标。当然，越高越好。另外，对比速度被规定在1秒之内。在这些标准之下，银行会从中对比、筛选出更适合的“刷脸”系统。所以，银行“刷脸”系统无论性能还是技术指标，足够可靠、安全。

不放心“刷脸”怎么办？还有一招可以做“备选”

即便说了这么多，相信依旧有部分人对“刷脸”业务不放心，担心这样的新 科技 推出以后，会不会给自己的银行账户带来安全隐患。面对这种担心，该怎么办呢？其实用户还有一种“备选”方案，那就是多询问一些保险公司，对自己的商业账户安全进行“投保”。一旦账户出现问题，导致资金损失，这些保险公司在保额上限内，会进行一定的理赔。总而言之，“刷脸”是大趋势，每个人都要去努力适应这种趋势。

“刷脸”的好处常常被忽视

“刷脸”到底有什么好处呢？其实好处并不少，像是支付过程更安全、便利，而且未来消费明细一目了然。对于一些喜欢记账的国人而言，未来记账其实变得更方便。除此之外，随着“刷脸”场景的扩大，未来会有更多的“优惠”。

就比如现在，一些商场会推出“刷脸加会员活动”，只需要刷一刷“脸”，便可领取一份礼物。而相关的面貌数据，会留在数据库里。在未来，该公司的任何活动，只需要你“刷一下脸”就可以享受会员待遇。或许，在未来的某天你会发现，很多人在任何场景下都能享受各种优惠活动，但什么时候成为会员这件事，早已记不清楚。因为，“刷脸会员”成了常态。

不只如此，再比如“刷脸”启动家中智能电器也已经成为现实。在你下班的路上，“刷一下脸”，与手机绑定的家中智能热水器便可能开始加热，为你提前准备好洗澡所需热水。智能灶台也开始提前工作，为你准备好简单的晚餐等等。这些都可以通过简单的“刷脸”就可以完成。总而言之，“刷脸”将成为5G时代下人们与周遭一切进行广泛连接的基础。

所以，与其担忧和抗拒“刷脸时代”，不如坦然接受、面对，尽情享受 科技 带来的便利。