银行卡余额为0也能成功转账怎么回事「银行卡余额为0也能成功转账」

一、一部手机，就套取某城商行自有资金300余万

3月3日，平顶山市湛河区人民法院披露一份盗窃案的刑事判决书，也同时揭示了某城商行APP中存在过巨大漏洞。

判决书显示，罪犯朱某鑫，1996年生人，小学文化。2017年至2018年，朱某鑫在手机上下载某城商行APP，绑定了其名下三张他行Ⅰ类银行卡，并通过某城商行APP为这三张银行卡注册了11个某城商行Ⅱ类账户。

所谓Ⅰ类银行卡，即正常的全功能银行账户。Ⅱ类账户则不能存款、支取现金、向非绑定账户转账，它可以用于向绑定账户转账、购买投资理财产品等、消费及缴费支付，但有1万元人民币的单日支付限额。

具体详细过程如下：

经审理查明，2017年至2018年，被告人朱某鑫先后在其手机中下载的某城商行app上绑定了其本人的中信银行、工商银行、民生银行3张Ⅰ类银行卡，并通过手机银行为这三张银行卡注册了11个某城商行Ⅱ类账户。

2018年12月11日，朱某鑫从所绑定的中信银行Ⅰ类银行卡向其某城商行Ⅱ类账户充值操作时，发现中信银行卡没有扣款短信，后发现该卡无余额，但某城商行Ⅱ类账户余额相应增加。

2018年12月11日至2019年3月21日，朱某鑫使用没有余额的三张Ⅰ类银行卡重复上述充值操作166次，使其开立的11个某城商行Ⅱ类账户因系统漏洞转入该行自有资金共计3113631.83元，并将其中100万元通过某城商行交易平台购买理财产品以及办理大额定期存款，又分243次将2120938.42元转到本人其他银行账户上。

2019年3月22日某城商行报警，公安机关在广州市将朱某鑫抓获，并冻结了其五张银行卡中的赃款共计1948086.87元，朱某鑫将剩余资金用于购买大量电子产品、服饰、金银及旅游花费等，公安机关在其住处扣押了70余部手机、5部笔记本电脑、3部平板电脑及大量服饰。 经河南中泰资产评估事务所评估，扣押的服饰类、鞋类价值341835元，电子设备价值200418元。

2018年12月12日至12月13日，被告人朱某鑫从其手机中下载的新疆某银行app上，用同样的手段分8次在他行卡无余额的情况下向其名下注册的两个Ⅱ、Ⅲ类账户重复充值，利用系统漏洞将新疆某银行自有资金56000元转入其账户中。

2018年12月26日新疆某银行发现账户异常要求朱某鑫返还银行资金，同日朱某鑫将56000元退还新疆某银行。（这里给新疆某银行点个赞，发现还是非常迅速，而且及时追回了资金） 另查明，公安机关扣押的金银玉饰件等物品有：金镶玉饰件11串；金玉手链5个，金玉项链3条；金珠63个，银项链4条，手链2个，澳元（壹元）一枚；黑曜石手链6个，黑项链4条，玉手链1条；金玉饰件35件（有标签）；玉坠25个，翡翠吊坠1个；散珠子43枚；圆盒装吊坠3件。

本案审理过程中，本院通过司法划拨、被告人朱某鑫主动配合手机转账等方式已发还被害单位某城商行共计1956382.92元。

本院认为，被告人朱某鑫以非法占有为目的，秘密窃取他人财物，数额特别巨大，其行为已构成盗窃罪。被告人朱某鑫犯盗窃罪,判处有期徒刑十一年，并处罚金人民币二十万元。

二、银行APP太多了

电子银行营销服务机构民商智惠发布的《2019银行业电子银行场景营销分析报告》显示，截至2019年3月，我国商业性银行达4066家，而其中超过90%的机构拥有独立移动端应用程序(以下简称APP)。

通过苹果应用商城搜索可以看到，大多数银行拥有两个或两个以上针对个人用户的手机APP，其中，有的银行对个人银行账户业务和个人信用卡业务分为两个独立的APP，此外还有企业和海外版本。

工商银行除了个人银行APP“中国工商银行”和信用卡业务APP“工银e生活”之外，还有财富顾问“工银融e联”、购物平台“融e购”，以及为大学生提供综合金融服务的“工银e校园”等APP。此外，工行部分地区支行也有单独APP。如“融e生活-深圳工行移动金融生活圈”“工银山东e家”和“工银广东e贷通”等。

三、打开率太低

银行APP众多，但相关数据统计，多数下载量不高，打开率不足50%。应用宝数据显示，用户下载量最多的是建行APP，达到了3.4亿次，工行、农行、中国银行位列其后;招商、浦发的APP下载量在数千万次，宁波银行凭借其友好的界面，功能多样化，其APP下载量在数百万左右，位居中小银行前列。

为了提高APP下载量，各家银行的工作人员想尽了各种办法。法治周末记者通过采访了解到，银行有各种营销活动，下载APP就送“小福利”“小红包”。

“在银行办了张卡，在工作人员的指引下下载了APP，工作人员说下载后充入1元，就能获得10元券，可以用来话费充值。”姜薇说，充值之后就再没用过这个APP。

针对众多银行APP打开率低的问题，车宁告诉记者，实际上，金融本身就是一个低频的行为，金融类APP相对来说也是使用低频的APP，人均单次平均使用时长较短。