花呗正逐步接入央行征信系统正常使用和还款不影响银行贷款

9月22日，“花呗将全面接入央行征信系统”话题登上微博热搜。贝壳财经记者从央行征信中心、花呗方面了解到，目前花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。

业内人士表示，数字信贷服务纳入征信系统是大势所趋。事实上，去年花呗就已开始接入央行征信系统，彼时其所属主体是小贷公司，今年6月转移到持牌消金机构。多位受访人士称，花呗是否接入央行征信系统，不是所属主体类型的原因，与其体量较大有关。

“（其实）互联网平台利用小贷做的消费分期现在都接入消费金融机构了，《征信业管理条例》要求从事信贷业务的机构都应当按照规定向征信系统提供信贷信息。”受访人士称。更早前，微粒贷、京东白条也已经接入了央行征信系统。

据了解，接入央行征信中心需要花呗用户授权，如果一直不授权，将来可能影响使用。花呗和银行人士同时称，只要正常使用和还款，不会影响征信记录，也不影响去银行申请贷款。

花呗正逐步接入央行征信系统，用户不授权将来可能影响使用

近日有多位花呗用户反映，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（下称“《授权书》”），同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。

《授权书》显示，在获得用户授权的基础上，根据其获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

目前并非所有用户都已接入央行征信。记者测试发现，在“花呗”-“我的”-“相关合同及产品说明”栏目中，若页面出现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户则未接入征信。

央行征信中心客服人员9月22日告诉贝壳财经记者，目前有一些用户已接入，一些还没有。对于是否接入，在花呗办理（业务）时，要看合同条款中有无“该业务信息会上报至金融信用信息基础数据库”等相关字眼或内容，或与花呗客服确认。

花呗方面也对记者表示，目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。花呗客服称，如果用户不选择升级，未来可能会影响花呗的使用。

事实上，花呗从去年开始就已推进接入央行征信系统。贝壳财经去年7月曾报道，有用户查询个人信用报告时发现，自己的花呗在去年1月底已接入央行征信系统。记者彼时以花呗所属主体机构“重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司”的名称向央行征信中心查询，也确认其信息陆续接入征信系统。

上报信息包括额度使用及还款情况等，此前微粒贷、京东白条已接入

今年6月，花呗所属主体由小贷公司变为消金机构，后者是在6月3日获银保监会批复开业的重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”），其服务记录信息需要像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

花呗接入央行征信是否与主体类型有关？多位受访人士表示，不是主体类型原因，花呗体量太大了，必须接入。而且互联网平台利用小贷做的消费分期现在都接入消费金融机构了，因为《征信业管理条例》要求从事信贷业务的机构都应当按照规定向征信系统提供信贷信息。公开资料显示，自2016年前后，微粒贷、京东白条也已陆续接入央行征信系统。

清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，随着我国数字经济的发展，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是趋势也是进步，有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系，帮助他们在未来获得需要的金融服务。“征信系统是国家的金融基础设施，建立更加全面、精准、细化的信用体系，也有利于防范金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识。”

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表示，个人用户的信用体系场景正逐渐完善，随着花呗全面接入央行征信系统，其个人用户的信用情况，能更好地为金融机构服务，未来部分不良用户的套利空间也将会降低。“基于信用的流通是金融的基础，能给金融注入更多活力，随着社会信用体系的逐步完善，早点接触信用系统对信用白户也是好事。”他说道。

用户的哪些信息会被上报？记者了解到，按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。“因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。”花呗方面称。

正常使用和还款不会影响征信记录，也不影响去银行申请贷款

此前有传闻称“花呗上报征信可能影响银行放贷”，花呗对此澄清，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会影响征信记录，也不会导致贷款困难，并且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

有金融机构也表示，良好的花呗使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平。上海银行相关负责人告诉记者：“银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。”

事实上，影响银行贷款的主因是用户多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。所以，如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会在银行评估用户信用时产生负面影响。

花呗还在公告中提醒，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为。花呗表示，不会以征信为由电话联系用户，更不会要求用户转账或付费，任何声称能够有偿“修复”征信，或删除征信记录的行为均属诈骗。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 陈莉 校对 危卓