银行问为何资金进出频繁,什么属于大额现金差错

近几年经常有报道自己的银行账户被错误地转入亿元现金，甚至是几十亿元现金，这到底是为什么呢？

8亿元资金自由进出自己的银行账户，到底是诈骗还是银行系统失误？有报道，2015年8月24日13时28分，于先生手机上显示接到来自95533某建设银行的短信。该短信上写着，于先生的储蓄卡账户网银转入人民币8亿元钱，活期余额上还显示着于先生的余额8亿多。同时，他又收到了一条该储蓄卡被ATM机转出8个亿的短信。而银行工作人员查询，8月24日这一天于先生的账户上并没有交易记录。8亿元的资金进出自己的银行账户，于先生担心是不遇到了诈骗，而且担心自己的资金是否安全？

湖南刘先生去银行开卡工作人员误打12亿，返还后获200元和烟的补偿。华西都市报报道，2017年1月15日下午3点多，刘先生到长沙望城区步行街上的某银行开卡，回到家后他接到银行工作人员电话，说误给他打了12个亿。刘先生下午6点再次到银行，工作人员先给他递了一包烟，随后他按照工作人员提示将错打的12亿返还银行，走的时候工作人员又给了他一个200元的红包。据了解，此事确系银行工作人员失误造成，而失误原因是其错将存折号码输成转账金额。

李先生银行账户中突然多出80亿余额，银行表示余额是真的，你看着用。相关报道中，李先生有一张开通了网银的银行卡一直没使用，准备查询后将钱转出将卡注销，但查询的结果却让李先生大吃一惊，卡里居然有500万的存款，联系银行客服后再次查询时存款从500万直接飙到了80亿，当时好奇还试着转了10亿元到别的卡里结果还真能使用。李先生联系银行客服人员几个小时后，晚上11点左右再次查询时卡里仅剩下56块了，80亿元余额消失了而且连转移到另一张卡的10亿元也一起消失了。李先生认为，银行卡开通短信提醒服务，80亿资金莫名来又莫名消失却一条信息都没提示。银行解释说， 80亿存款的事可能是系统升级所导致，总部正在调查原因。对于短息提醒一事储户没有权力过问。

当然，各种几千万、几百万的现象就更多了。

这里不仅仅产生疑问，作为“三铁”（铁数字、铁账本、铁规章）的银行为什么会频繁出现如此众大的事故？产生这样的问题原因何在呢？

作为资深银行高级管理人员，银行行长告诉你产生这些问题的原因和密码在哪里：

一是目前系统操作代替手工操作以后，虽然确实比手工操作便利，但错误机会增多

但是很多银行的除了现金以外的账务处理实行的是单一综合柜员制，缺少了以前的银行柜员业务经办、复核甚至审核的流程，因此相比较而言，出现差错的概率就比以前大的多。而现在的一些年轻柜员对数字本身没有什么概念，比如经常会将500元存款在系统输入时写成了500万元，将100万元错写成了100元。就是这个原因。只有到了后台复核时才发现出现了差错，或者在当天结账时发现账务不平所以才会联系客户进行处理。

二是目前银行柜员人员新人多、员工流动过于频繁，导致一些操作人员对系统的掌握并不熟悉。

虽然很多人一直认为银行员工收入高，但是作为银行员工的第一大群体，柜员人员的收入是银行内部最低的，甚至也没有社会上传言的那么高，而且要求高、考核多、考试多、受客户的气也多，更重要的是上升的空间极其有限，因此在工作一段时间以后如果有新的银行开业、其它银行或者金融机构有升职的机会，往往会选择跳槽，这就是人们常说的银行经常在招聘的原因。有很多银行的分行HR，不是在招聘面试就是在去面试的路上，原因就是银行柜员要求的人数多、流动性大、经常需要补充。上面那么银行卡里会多打12亿的案例给他，是因为银行工作人员新入职不久，对于业务流程不熟悉，误将存折账号输成了转账金额，才发生了如此严重的失误。

三是银行对新入职的员工缺乏基本的培训和工作流程熟悉的过程，而是在没有经过充分培训的情况下直接上岗，所以就会差错越来越多。

大家可能会想像，新员工入职特别是柜台操作人员，要入职以后经过很长时间的业务培训、跟岗实习等，等业务熟练以后、经过考核后再上岗，实际上现在的银行新员工入职没有那么复杂，有的银行只进行基本的简单操作培训，有的银行甚至基本的培训都没有，直接上岗。曾经在分行任副行长时，就发现一个大专毕业生上午报到，下午就已经独立上岗了，出现差错当然就很正常了。

四是银行的业务系统经常进行升级和测试，测试时也容易出现一些偏差

由于新技术的发展和业务的需要，银行的新业务系统即银行内部所说的生产系统经常面临升级和功能测试，在升级和功能测试的时候，银行后台会进行一些极端测试，比如单笔8亿元、80亿元、10亿元的测试，看看在大额业务办理时是不是有什么状况发生，但是一般情况下测试的账号都是银行内部账号，不会涉及到客户的银行账号。但是在测试时也有可能是由于测试人员的误操作，而将资金转入到客户的账号中，这种情况虽然很少，但是一旦出现就会对客户形成强烈的震撼，所以特别会引起客户的强烈反映和社会的强烈关注。

面对系统测试时的大额错账，人们更关注的是两个问题：一是银行为什么会将这么大一笔钱随意进出？二是哪里来得这么多的钱。实际上，在测试时的钱都是虚拟的，并不是真实的资金，虽然客户看到的是真实的资金；同时正是因为测试才会出现这么大金额资金的流动，否则在正常的业务操作中，如此大金额的资金流动是要经过复核和主管授权的，发生的概率是很低的。

五是银行为什么可以自由转入转出如此大金额的资金呢？

可能很多人会好奇，如此大金额的资金转出转入银行要面临多大的风险啊？实际上是不存在的，只有在测试时在很多人的共同操作下，资金的转出转进都有授权，因此才会出现那些资金不需要客户的许可就可以扣回，因为后台有独立的授权。根据公开报道，某银行原科技开发中心技术处长在银行总行核心系统内植入计算机病毒程序，使跨行ATM机取款交易不能计入账户，也用了一年多的时间，分1300多次操作，才盗取718万资金，最后犯盗窃罪判处有期徒刑10年6个月，罚金人民币11000元，剥夺政治权利2年。可见即使是银行总行的技术人员要盗窃银行的资金也是不容易的。

六是在大额度资金转入转出以过程中，为什么很多人没有收到短信提醒呢？

实际上也很好理解，因为银行是在进行业务和系统测试，短信提醒功能要不就是已经关闭，要么就是有专门的设备在接收，不可能出现在客户的信息通知中，这就是为什么很多客户觉得没有收到短信通知的根本原因。

当然，在出现问题以后，银行应该及时与客户联系，说明情况并取得客户的理解和支持。有的银行说客户没有收到短信通知客户没有权力过问也是不正确的。

作为客户的银行账号资金大额进出，客户有权利知道真相同时也要打消客户关于资金安全的隐患担心，同时客户银行账号的短信提醒功能客户也有权知道为什么没有短信通知，发生这样的事情银行本身就有过错，出现问题以后还强词夺理就更不应该。

这种傲娇的态度和心理是很多人对银行服务不满意的重要本源。

作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，财经金融热点分析评论