各银行信用卡介绍,商业银行信用卡的现状

主要讲各家银行的外号、ＭＣＣ、商户分类、账单机制、最低还款、账单分期、闪付、云闪付、多头授信、线上线下交易、以卡办卡、详版征信、收单机构、砍头息、714高炮等词语。

大妈与白菜

大妈、白菜：

工行，由于资历老，品牌大，里面的工作人员，从柜员到大堂，不像别的银行找一些年轻的小姑娘，而是统一由年龄较大、大妈级别的“阿姨”坐镇。很多人称呼工商银行，为大妈行。

至于白菜，其实是有两个原因。

1、早期，工商发行了大量的2K额度的卡，只有2K额度，除了能能买白菜，还能干啥，买块肉额度就不够用了。于是称呼工行信用卡为“白菜卡”。

有人电话申请提额，说想刷卡买块肉尝尝，不知道是真的假的。

2、要数工商的高端黑卡，牡丹卡了，由于这个牡丹的卡面，好好的一朵牡丹，看上去就是画了一颗白菜，这也是叫他白菜的原因。

老农、农妇

老农、农妇：

这个名字，不得不说，是非常贴切的。首先是农行称呼老农，本身就比较合适。

然后是农行的制度，地方性政策很强，支行主任的权利，自由度很大，导致了一个支行一个样的现象。从而，每个支行往往都有着自己的特色。对于上级统一下达的指令，执行的力度也是不一样，时常会出现，大家都有的东西，到了某些网点，整个行里人可能都不知道。给人以跟不上节奏的感觉。就是落伍，老土；从而更加落实了，老农这个形象。

农行在很多乡镇，都有着大量的网点，这些网点的人，个人形象上管理的不严格，由于部分银行工作人员的形象，跟大妈行类似，也有称呼其农妇的。

搬砖

砖行、帝国：

中行信用卡申请与提额，讲究谁推荐谁负责，慢慢就有了看储蓄卡内余额的习惯，卡里长期存钱的，就敢给批卡，这也叫搬砖，1砖就是1万。

在中行，想办信用卡，就是搬砖再搬砖，有砖就有一切。这么的看中砖的数量，就叫其为砖行吧。

在信用卡提额方面，往往2年不能提额一次，想要提额，也是要固定存款或理财，达到一定的金额，以及一定的年限，才可一有人敢给提额。

太贱

贱行、小贱：

这个名字，带有一定的贬义。

这个就跟建行的制度有关关系了。建行算是四大行中，最时尚，更新最及时，网点最统一，最接近股份制小银行的了。信用卡是最能方便统一调控全国资金的方式，加上手续费比利息的多出约1.8倍的利润。

建行发行了大量的信用卡，用来作为客户基础；然后依附信用卡，开展各种小额信贷，比如快贷、装修贷、车贷等进行赚钱。

而对于信用卡的使用，体验，活动等等，相对就做的比较少了，除了全国都有的汽车卡加油活动其余的活动力度太小，想提高信用卡固定额，更是很难。甚至，还会有这边还款后，那边立即降额度的事情发生。

总体在信用卡体验上，很是一般，加上想用钱就要办理贷款的盈利模式，很多人会说他“贱”,实际上是太精明的意思。

油条

老油子、油条：

这家银行，很多人接触的不多，甚至一些人都会忽略这是一家银行。

虽然网点很多，却业务不多，时常银行与快递相结合降低网点成本。吸储很多是来源于农村小额储户，放贷也是中规中矩。总结就是：什么都做，什么都只做一点点，除了偏远地方的小农吸储，看似就没有大力发展的方向。

信用卡方面，也是，不随便的发卡，发卡就要上门核实。不轻易的给客户提额，更不随便的降低客户额度，做事情一切求稳。凡是说的过去就行，看事也是睁一只眼闭一只眼，别做的太过，就好。老好人一个，很是圆滑，老油子这个名字，也是名副其实。

听说一个邮政的持卡人，每个月还款日，把欠款还上，然后立马用26封顶的机子，刷出来，没有其他任何交易，每次都是同一台机子；过了2年多才电话通知，其用卡不当，再这样就降额了。（故事可能有夸张的水分，但是大致的耐撸性上，可见一斑。）

耐撸，抗造的特性，或许叫“油条”会更顺口一些。

阿娇

阿娇：

“娇”，太娇嫩了，一不小心就会损坏，就像她的信用卡额度一样，主动一些她不敢给你提额，放纵不管后，往往会主动邀请提额到5万。而且，很怕疼，稍微撸的很一些，就给你降低额度。让人，用也不是，不用也不是，不知道该如何操办。

还有一点，不知道大家有没有注意到，交通银行的对外业务人员，是所有银行中平均年龄最小的。从大堂到理财，甚至外派人员，多数是很年轻的亮男俊女在工作。

所事情都很小心，哪怕想大力发展“沃德”理财，依然从吸储到放款，都显得格外小心。做可能是企业文化的原因，什么事情都小心翼翼的，客户对她更是需要如此，此行叫“阿娇”，不为过。

猴子

猴子：

浦发银行，听说早在多年前，内部就有很多派系，一派一个套路，不太统一，谁都说了算，谁都说了不算。导致给客户的信用卡额度，时而很低，万年不提额，动不动就封卡；时而很敞亮，白户无业能批好几万，用卡一段时间，动不动就给几十万的固定。

很多资质不错的公务员，拒绝下卡；很多三无工作人员，能秒批大额。同样的资质，遇到了不同的时间，不同的人，就有着截然相反的结果。关键是，太多正常使用的卡，给人感觉毫无征兆的封卡降额。其行事的诡异，难以琢磨，让人给他冠以了“猴子”称号。意思就是多变，时而温顺，时而翻脸，难以把控。

铁公鸡

公鸡：

对于，中信的提额难，难于上青天。这只鸡，是铁公鸡的意思，对于固定额度的提升，就是一个铁公鸡。

想在她身上多用一点免费的额度都太难了，平时想用额度，就办理分期吧。而且这只铁公鸡在客户身上赚不到钱，也容易降额。

实际上，中信除了额度极低，极难提额外，其余都挺好的，各种不起眼的小活动，积分看电影等活动，很是过瘾，要不也不会有那么多人，想要战中信了。

幺妮大姐

华姐：

华夏银行，银行界的性情中人，大姐大没的说。

这家银行的信用卡额度普遍较低，积分活动等还算给力，经常有一些不错的活动。提额普遍很难，额度一般不轻易降低，而且发卡量较少，普及率偏低；但是时而出现大额卡。

额度比较稳定，只要不撸到其G点，少有降额的现象；逾期费用催收的及时，也不太容易松口减免。

整体给人气质，高冷、耐撸、搬砖后的体贴，让人有难以征服的想法。

于是大家顺口的称呼其为“华姐”。

跑腿

腿毛：

谁能想到，服务态度极好，客户体验优越的一家银行，会有这么离奇的一个名字。

这个腿，其实不是大腿的意思，更不是说，大腿上的哪些毛毛。腿，指的是跑腿的意思；毛，自然指的是羊毛。

大家这么称呼她的原因，是在招商银行的活动上。

招行是有很多的小活动的，比如抽奖，肯德基、电影票，爱奇艺会员等等。而大一些的活动，多数是线上线下结合的哪种。往往需要跑网点、跑商户、各种跑腿。比如：ATM取现免费，附加送积分；网点免费领取洗衣液：9积分去星巴克喝茶免费等等

活动多，需要跑腿量就多，羊毛自然多，于是大家对其无奈的称呼“腿毛”。

不过，大家在除了活动时候，很多人还是乐意叫其“小招”的。

光头强

光头强：

至于光大为什么叫光头强，一直无法考证，早期，光大是没有什么外号的。

可能是那段时间，动画片“光头熊”比较出名吧，而他们都有个光字，最可能的是合作的饭店往往会把光大银行跟光头强动画放在一起吧。反正，慢慢的她就有了这个名字，慢慢的，大家就都这么叫他了。

强哥的活动，多数在美食方面，跟大量的饭店、餐饮店都有合作，经常有美食的打折活动。

其首次批卡额度往往挺高，而且不太看多头授信，还有提额的空间。若是热爱美食的伙伴，可以考虑办理一张。

废

老废：

广 发=废。有人说废行不废，原因在于总能不断的提额，直到提高到很满意想位置；而更多人，卡刷着刷着，就被关进了小黑屋，怎么用死活不提额了。

以前可能很好的到期就提额的卡，突然就不提了，而这这个没定按时提额，就代表了这张卡算是废了。从而，对于那些曾经踩雷的用户来说，叫其”废行“，也算是表达了自己的某种情绪。

然后就是，其各种活动，明显的对广东以外的客户不公平；话费不能冲，油卡不能用。明明很好的东西，出了广东就”废了“。

对于广发的卡，没有额度高低，金卡普卡之分；只有废与不废的区别。没废的卡，就有着无尽的未来，额度可以到极高的位置；废了的卡，就基本是定死了，就那个额度，不变了，废了就别想了。

热

不聊生：

民生，民不聊生，很是讽刺的意思。这个外号，也是最近刚兴起的，民生近期口碑很差，信用卡逾期率也是银行中比较高的。

本来民生做事情是比较厚道的，目标客户是注册资金200万以上的公司里上班的，白领人员；积分兑换礼品也都是柴米油盐一类生活用品；包括银行柜台给客户送的礼品质量也都不错。

一切看上去都挺不错的，然而，就是最近几个措施执行下来，对民生持卡人造成了不小的反应；民生的外号问题，才最终定下。

发生的事情，总结就是：承若的事情难以兑现，让用户“民不聊生”，持卡人再也不愿意聊她。

1、积分兑换航空里程本是各银行都有的事情，而民生却在微信支付宝5倍积分后，给下线了，导致大量的为了里程的人无法兑现，而且很多积分有限期只有几个月，不用就没了，导致不满声音极大。

2、早期大力发卡的时候，业务员拿着加油金活动说事，诱惑了一大批人持卡人，然而在持卡人数量上来的时候，活动权益被大力消减了。

3、奔驰事件，懂得人都知道，确实是有不少人撸了不少羊毛。然而，银行制定的政策，出现亏损给客户太多羊毛的时候，多是降低羊毛厚度，或者干脆取消活动。

而民生，直接把褥到羊毛的人拉黑，做的貌似有些绝了，自己的活动太给力，别人赚到了，就要把别人拉黑。这个举动，直接惹怒了持卡人。

星爷

星爷：

兴业，跟星爷，打字时候使用频率不相上下，可能是不少人打出了星爷也懒得改动吧，慢慢的，很多人直接管兴业叫星爷了。

实际上，感觉兴业银行最牛的是理财，理财牛逼了，各方面的成本就低了很多。包括信用卡、贷款的收入的毛利，兴业一直是很高的，加上兴业不太参考他行卡数量，导致了兴业的客户群体负债率较高。办理兴业信用卡的人，很多只是为了额度，办理卡后，分期业务也相对容易展开。

毛利与理财，一直是兴业比较拿得出手的两个数字。

以上是，个人总结的，每个银行的外号，以及其部分喜好与特点。

银行卡

银行卡：

常见银行卡分为，借记卡、贷记卡、准贷记卡三种

借记卡：储蓄卡，就是常见的储蓄卡。

贷记卡：信用卡，透支卡。

准贷记卡：具有贷记卡的透支功能，储蓄卡的储蓄功能；就是存贷一体的，常见各种预授信额度，主要用于贷款方面。

积分兑换

MCC

MCC是中国银联统一设置的，用来区分各家支付机构商户的分类编码。

理论上一个ＰＯＳ机商户对应一个MCC，当然，可以跳商户的机子不算。

也就是说，同一个商户，POS机上刷卡后，小票上的那一串15位的数字是固定的。银行系统不认识汉字，是只看MCC的，而不同的MCC代表了不同的含义。

看懂了MCC就是能看清楚，实际上交易商户的优劣了，所以，会看MCC在信用卡POS机方面，是比较重要的技能。

前三位是收单机构：比如104中国银行、898银联商务、829联动优势、823汇付天下等

四到七位是地区代码：1100北京、6025三亚等

八到十一位是商户类型：5411超市、5722家电、5812餐饮等

最后四位是开户顺序号：这个是随机的，没有什么参考价值。

看MCC，主要是看商户类型，然后根据有没有积分判断银行的喜好。

分类

商户分类：

一般的商户分为4类型：

标准类：费率0.6% 发卡行利润0.45%

优惠类：费率0.38% 发卡行利润0.351%

减免类：费率0% 发卡行利润0%

也就是说，标准类商户银行赚钱，客户有积分，有利于信用卡提额；减免类商户，银行不赚钱，客户无积分，容易限额。

积分

减免类商户：

所有0费率的商户都是减免类

主要集中在，非盈利的医疗、教育、慈善；国家政府部门收费等方面

如：公立医院、车管所、房管局、等等（私人门诊，药店等多数属于一般类型）

只要想着国家的，公共的，不是以盈利为目的的机构，就是减免类

此类商户，若是刷信用卡交易，是没有积分的，发卡行不赚钱，对信用卡不好。

无积分

优惠类商户：

优惠类，又叫民生类，都是关乎人们生活的行业类型。

主要集中在，大型超市、家电、加油站、部分机票车票订购等

此类商户，发卡行赚钱较少，小额的无所谓，一旦出现大额交易，很容易引起关注。对于此类商户，小额无所谓，大额就容易引起关注，毕竟谁能经常在超市、加油方面大额消费呢。

积分方面，部分银行此类交易有积分，部分没有，不是很统一。

比如：农业银行，超市3000元以内有积分，超过3000元就没有积分。

积分兑换里程

标准类商户：

一般的商户都是标准类商户，或者说是除了优惠类跟减免类，都是标准类。

小卖部、餐饮、酒店、服装、烟酒商行、工艺品、旅游等等。

对于银行喜好上，要注意96费改以前的封顶类商户，由于很多银行系统没有更新，（除了招商更新了一点点，好像都还没有更新），很多以前的封顶机子现在按照0.6%收费了，但是却都没有积分。

征信

账单日、还款日：

账单日是出账单的日子，还款日是最晚还款的期限。账单日之前一个月的交易，需要在账单日与还款日期间还清。

比如：账单日1号，还款日20号。

1月1号-1月31号期间，刷卡交易的金额，需要在2月1号-2月20号期间还上。

欠款还上后，立即就可以付款购物；若立即消费，依然算完成还款。

账单日当天交易，算不算本期账单方面，不同银行有着不同的执行标准。

还款

逾期、最低还款额：

到了最后还款日，依然没有还款的为逾期，逾期有滞纳金，成本代价很高。

一般的，到了最后还款日，没能还款的，银行会有2-3天的宽限期，此期限内还款，依然不算逾期。（工商除外，晚一分钟也算逾期）

逾期对个人征信有影响，影响贷款、申请信用卡等。严重的逾期，会限制个人的各种自由；甚至金额较大的，被判断为恶意逾期，需要付刑事责任。

信用卡账单都有最低还款额，一般为消费总金额的5%-10%；然后再加上，其余应还款金额（如：分期，临时额度等）。

在还款日前，还上最低还款额就不算逾期，但是发卡行会收取一定量的罚息。现在对于这罚息的方式以及金额做了规定，但是部分银行依然没有执行。哪怕只是少还了几百块元，依然要全额罚息，而且，一般万5的日息是要从刷卡交易日算起的。

所以对于还最低还款额，成本是非常高的，往往要比账单分期还要高。

手续费

账单分期：

交易后，到了账单日的账单为已出账单；没到账单日的为未出账单（如：刚刚交易的就是未出账单）。

已出账单与未出账单，在最低还款金额以外的部分，都可以做账单分期，就是可以分期还这个账单。未出账单分期，相当于少用了一个月钱，一般的分期费用会低一些。

信用卡分期没有利息，有手续费，一般按照0.72%每月为基数收取，根据活动不同，有一定的上浮下浮的调动。一般的分期时间越短，费用越高。

这个手续费，是不会随着本金的减少而降低的；资金利用率与成本上，是比贷款费用要高的；同样的手续费与利息，手续费要比利息贵出大约1.8倍。

闪付

闪付：

闪付，俗称挥卡支付，是通过芯片或ＮＦＣ等，非接触方式感应，在ＰＯＳ机上刷卡的行为，为闪付。

闪付芯片相对传统的刷卡支付，由于其芯片难以复制，在安全性上要好很多，一般带有闪付的卡片难有被盗刷的。

因为使用便捷，安全性好，已经被大力发展，现在多数带有闪付功能的卡，持卡人也习惯了用闪付进行交易。

闪付交易1000元以内的金额，是不用输入密码就可以完成的，俗称闪付双免。每张银行卡，对于每天闪付双免的次数有限制，一般的一天可以2-3次，不同银行具体不同。通过取消交易密码的方式，可以解除这个限制。有些拿着机子到处盗刷别人银行卡的人，就是用的这个功能。

建议，手持只有磁条银行卡的人，都换一个带有闪付的卡片，资金更安全一些。

云闪付

云闪付：

传统的云闪付有两个定义：

一个是中国银联、银行、支付机构等，共同开发的一款APP软件。此软件具有收付款、管理卡片，查询交易记录，查询余额，跨行转账等功能。

对于持有信用卡，或者卡片较多的人，可以安装一个，方便管理自己的银行卡。

另一个就是通过手机ＮＦＣ功能完成的闪付交易，云闪付ＡＰＰ、苹果手机等都有此类功能。

拿着手机，就可以完成ＰＯＳ支付，对于客户来说，是很方便的，这也是在一些二维码支付不流行的国家常用的支付方式。

现在为了云闪付ＡＰＰ的推广，有着大量的优惠活动，比如：拉新注册使用可以获得20元左右的提成；使用APP付款，有一定金额的优惠补贴。

竞争关系

线上、线下交易：

线上交易：线上支付通道，进行的交易；线下交易，通过传统ＰＯＳ进行的交易。

线上线下交易，与线上线下购物，没有直接关系。

比如：

超市买东西，扫描二维码付款；这是线下购物，线上交易。

网上买东西，货到付款；这是线上购物，线下交易。

一般的，通过微信支付宝二维码、刷脸支付、话费充值、淘宝购物等等属于线上交易；通过ＰＯＳ机刷卡，云闪付付款，二维码被扫等属于线下交易。

不同银行对线上交易有不同的喜好，一方面是合作商家的多少，一方面均衡风控方面；针对不同的银行，线上支付时候可以有侧重点的选择；尽量选择线上有积分的银行，线上支付。

授信

多头授信：

最多出现这个词语的是在申请信用卡时候，被拒的原因上；特别是建设银行。

往往指的是：他行信用卡数量过多；各种金融机构贷款数量，较多。

指的是负债方面的，有多家机构已经授信了，这样就不容易贷款、批卡了。

对于多头授信，网贷方面是比较影响信用卡批核的，比如京东金条分3次借了3万元，而这个可能是分别由三家机构进行的放款。而征信上就显示，有3家机构进行了授信。这也是，为啥有一些支付宝、微信借过钱的人，就很难批信用卡的原因之一。

以卡办卡

以卡办卡：

以卡办卡，是常用的常说的办理信用卡的方式，意思是有他行的高额卡，作为参考，办理另一个银行信用卡的方式。

实际上，银行里或者术语里面，是没有这个词语的定义的。也就是说，没有以卡办卡一说，只是参考他行额度。

至于参考额度，不是有他行额度高的卡，就容易批卡的。这里面，还需要满足两个方面的额度才有参考的价值。一个是时间，持续使用时间超过6个月的信用卡额度，才指的参加。另一个是，大一些的银行，有自己审核机制的额度，有参考价值。

比如，工商银行刚刚批了张大额信用卡，他行只能看到，客户有这个资质，看不到客户是不是有稳定还款的能力，往往，再申请卡片，额度就会降低很多。

浦发银行一张10万额度的信用卡，由于其提额机制，对于招商银行可能就不太适用，这样以卡办卡就不容易下大额卡。

征信

详版征信：

详版的征信，里面包括负债，近6个月信用卡使用率等，包括配偶资料，地址、联系方式等；简单版本的征信，只能看到信用卡额度，已用额度，贷款逾期次数等；如果方便，尽量弄清楚自己征信是在详版里面怎么显示的。

大众接触到征信报告，一般通过人民银行官网上查询到的，只是简单版本；而银行发卡、贷款审批等，看的是详细版本。

详版的征信，看到的信息更全面，一些人若是拿着简版征信看着没毛病了，以为自己的征信养好了，就盲目的去银行申请授信，很容易收到意外的拒绝。

这个方面，一定要注意，知道详版的显示后，再去操作，避免操之过急导致的意外发生。

支付机构

收单机构（支付牌照）：

具有央行颁发的支付牌照的收单机构，就是合法的，收单包括ＰＯＳ机办理，银行卡资金划扣等。

不要因为办ＰＯＳ机是银行的活，银行也是具备了支付牌照后才可以收单，银行跟支付，是两个领域。

很多银行，看上去很大，也可以办理ＰＯＳ机，却没有支付牌照，所有收单走的是别家第三方支付的通道。

所以说，支付跟银行，是不同的牌照，只是走的比较近而已；这点要分清楚，银行是银行，支付公司是支付公司。

砍头息

砍头息、714高炮：

这个违法的行为。比如，贷款10万，实际放款9万，其中1万作为利息提前支付。这种提前收取的利息，叫做砍头息。常用砍头息的地方，有小贷公司、714高炮等，虽然禁止了，不代表没有了。

714，指的是贷款期限为7天或者14天的贷款。这个短时间，客户往往是还不上欠款的。他们为了躲避高利贷的嫌疑，故意把贷款期限设置的很短，让客户来不及周转还款，往往只是在砍头息与逾期费用上赚钱。

所以，客户再用网络贷款的时候，一定要注意分清楚，看好用款时间，用款金额，费用等等。尽量选择大品牌，从而避免用到714高炮。