黔农云网点,三农领域可持续创作内容

【摘要】“黔农云”更好地赋能行社和合作伙伴，不断提升银行服务内容的丰富性、友好性、便捷性，构建以金融服务为主体，消费互联网和产业互联网两翼齐飞的“黔农云”互联网金融生态

张天荣 贵州省联社网络金融部总经理

近年来，为顺应新时代互联网金融的发展，贵州农信围绕“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，坚持科技赋能，加强金融科技与金融服务深度融合，自主研发互联网综合金融服务平台“黔农云”，利用“金融 互联网”的平台化服务为移动互联网金融新机制、新模式、新空间、新生态创造了无限可能。

开放性技术架构，让银行服务包罗万象

“黔农云”平台充分运用互联网、大数据、云计算等先进技术，采用微服务架构和敏捷迭代的研发模式，快速响应市场和客户需求。该平台持续夯实技术基础，在保持“黔农云”业务快速发展的同时，保持平台持续平稳、安全、高效运行，以开放的心态拥抱新兴技术，持续丰富金融服务手段，提升金融服务体验和金融服务效率。

作为贵州农信综合化的互联网金融服务平台，“黔农云”持续夯实和提升平台风险管控能力。该平台构建了完整的业务和IT风险管理体系，运用电子签名、数字证书、信息加密等技术更好确保业务交易的安全性，并运用大数据手段对数据指标进行分析，智能识别业务交易风险，能够通过实时、准实时、异步等方式对不同风险等级的交易进行阻断、预警，并发送客户提示。平台持续运行过程中，不断丰富风险管理模型，完善风险管理举措，不断提升平台运行的稳定性和安全性。

在保持平台基础业务能力不断丰富的同时，“黔农云”平台开放的技术架构能更好地支持行社和第三方合作企业快速便捷地接入。同时，该平台的基础业务能力能够更好地赋能行社和合作伙伴，不断提升银行服务内容的丰富性、友好性、便捷性，构建以金融服务为主体，消费互联网和产业互联网两翼齐飞的“黔农云”互联网金融生态，书写贵州农信践行普惠金融的生动实践。

移动化服务转型，让金融服务触手可及

贵州农信以“黔农云”平台为主要抓手，立足本土市场，基于网点全覆盖、长期服务“三农”等线下优势，积极推动面向柜面业务的传统金融应用体系向面向移动互联网的创新金融应用体系转型。

2017年，为及时解决农村市场信贷服务触达慢、效率低的服务痛点，贵州农信优先推出了“黔农e贷”App，充分运用扎实的信用工程建设成果，将线下建档评级农户、个体工商户和企事业单位职工贷款发放转移至线上，实现线上放款、线上还款、线上预约等功能，支持7×24小时不间断运营。2019年，“黔农云”App正式投产，贵州农信逐步实现支付、结算、理财、贷款等基础金融服务线上化。目前，“黔农云”平台融合“黔农e贷”线上贷款功能，同时提供支付转账、存款理财、生活缴费、账户管理、智慧通行、医疗服务、商城购物、生活服务、务工信息发布等50余项服务，并建立畅通快速的功能迭代更新机制，使平台业务操作方便快捷，市场响应迅速敏捷，金融服务触手可及。截至2020年8月末，“黔农云”平台注册客户数达1076.32万户，绑卡客户数840.07万户，为贵州农信进一步布局场景化生态服务战略打下了坚实基础。

简约化流程探索，让线上信贷绽放异彩

狠抓线上信贷服务是发展线上生态金融的重要基础，也是银行类金融服务App获客、活客的关键。贵州农信利用“线下 线上”融合的优势、网点覆盖优势及人亲地熟优势，创新融资场景、简化办贷流程，逐步实现了具有农信特色的线上信贷服务模式。2020年以来，“黔农云”平台累计发放贷款300.9万笔、金额933.48亿元，贷款余额943.18亿元，较年初增加198.37亿元。

2017年推出的“黔农e贷”为线下已评级授信客户提供了方便、灵活、快捷的线上贷款服务。依靠贵州农信小额信贷一直以来具有业务质量好、业务数量大、贷款占比高的线下优势，“黔农e贷”大幅提升了贷款发放效率，有效减少了客户往返银行之间的时间成本和经济成本，减少了客户在银行的等待时间，尤其是极大方便了外出务工人员和时间不灵活及交通不便地区的百姓。2019年8月，“黔农云”推出信用中心，并同步上线“黔农快贷”信贷产品，谱写了贵州农信系统纯线上信贷产品的新篇章。平台通过公积金数据接入、代发工资数据导入，结合信用中心利率模型、可用性模型等指标项综合测算，为客户提供线上授信、线上借款、线上还款全流程服务，实现了不同类型客户的精准化营销，把方便、快捷的贷款体验带到了“三农”市场。

对于小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群等普惠金融的重点服务对象来说，其在互联网留存的数据资源较少，很难真正获得无差别的金融服务。2020年4月，贵州农信推出“小额便民快贷”产品，把简约化的信贷服务向纵深推进。客户经理可根据客户任一授信依据，快速录入平台测算客户的授信结果，客户按照线上贷款流程即可实现线上办理，享受1分钟授信、3分钟到账的快速信贷服务。该产品打破线上贷款必须依赖线上数据进行授信的定式思维，充分发挥贵州农信客户经理人熟地熟的优势，降低授信门槛，以小额授信方式快速为客户进行授信。“小额便民快贷”业务上线4个月以来，累计授信19.05万户，发放贷款31.89万笔，贷款金额35.8亿元。该产品将线上信贷服务对象聚焦于低收入群体、个体工商户、年轻客户等未获得信贷服务支持的群体，并在疫情期间为助力复工复产、稳就业、保民生、促消费贡献了农信力量。

场景化生态服务，让互联网金融生机勃勃

随着金融服务逐渐进入“场景化时代”，加强与非金融服务平台的跨界合作尤为重要。通过“黔农云”综合服务平台，贵州农信创新探索“场景 金融”服务模式，通过“黔农云金融 非金融”“黔农云 黔农驿站 黔农村村通 黔农e付”将金融生态向线上线下立体延伸，创建以“黔农云”为线上载体、以“黔农驿站”为城乡突破口、以“黔农村村通”为村级营销主阵地、以“黔农e付”为支付结算纽带的农信场景金融生态圈。

为激活“黔农云金融 非金融”生态体系，“黔农云”商城聚焦茶叶、食用菌、蔬菜、生态畜牧等12个优势特色产业，助力“黔货出山”。通过实行商户快速准入和零费用优惠政策，对缺乏电商运营能力的企业实行全流程运营支撑，利用贵州农信强大的资源整合能力畅通入驻商户的供需对接，积极探索运用订单预售、基地直采和企业团采等营销模式，增加平台商城产品销量。贵州农信还通过微信、微博、抖音等新媒体平台，充分运用直播营销、社交营销等新型营销模式，大力宣传“黔农云”平台的“扶贫月”“一县一品”“折扣星期三”“支付促消费”等线上活动，提升农产品的对外公信力和影响力，实现“影响扩出去、产品卖出去、品牌打出去”的综合营销效应。

为激活场景化生态服务，贵州农信围绕“衣食住行购、医教康娱游”等与老百姓生活息息相关的领域，建立“黔农云 生活场景／商业场景”模式，将金融服务向生活化、便捷化、智能化和数字化方向转型，加强跨界合作，为合作单位免费提供积分系统、收银系统、行业应用平台系统等，有效解决合作单位的痛点、难点。加强政务、医院、小区、学校、停车场等跨界合作，满足个性化、差异化需求，为客户提供无感无界、无限制的场景化金融服务生态体系。