悄然生变国有大行都在推数字人民币地铁商场都能用支付宝微信危险了

悄然之间，一场数字人民币测试正席卷而来！

近日，券商中国记者走访上海地区多家大行网点证实，目前工、中、建、交、邮储等国有行均已开始推广数字人民币钱包。在这些银行网点，用户无需携带证件、银行卡，只需简单填写资料，申请白名单开通钱包，即可参与数字人民币测试。

值得注意的是，从数家银行反映情况看，需上海地区（比如有上海市社保卡）市民才能开通。而记者解到，除了上海地区，部分国有行在苏州、西安、深圳、湖南等多地，均也公开对外发布线上数字人民币钱包开立渠道，邀请该地区的用户均可通过该线上渠道申请白名单，部分邀请链接也需要定位地址。

有观察人士提出，作为运营机构的6大国有银行在数字人民币个人钱包的测试上，由最初的“内部邀请制”发展到“广泛邀请制”，国有行仍是运营主体。随着试点不断铺开，分析认为，央行APP统一监管 各行运营子钱包的综合模式已经浮现，并且可能是最终形态。

从去年10月份开始，深圳、苏州、北京、成都、长沙等多地发放逾1.5亿元数字红包（消费补贴），而随着银行开始主导账户开放，试点范围大幅放开，数字人民币即将走进所有人的日常生活，“未来数字货币将在C端、G端广泛应用，甚至有望延伸至B端小额支付，三端形成持续交互与联通。”

登记即可申请白名单

近日记者走访上海地区多家大行网点证实，目前工、中、建、交、邮储等几大国有行均已开始推广数字人民币钱包。

用户无需携带证件、银行卡，只需简单填写资料，即可在这些银行网点均可以申请测试白名单，开通钱包、参与数字人民币测试。

从数家银行的开通情况演示来看， 用户开通之后，将下载央行数字人民币APP，出现所开通各大行的子钱包账户，而不是此前有部分行尝试的实体卡片等可视化硬件数字人民币钱包。

邮储银行、建行等数家银行工作人员反映，在两周左右时间之前，银行已经陆续可以办理这项业务。

“来申请开通的人挺多，各个年龄层次的客户都有。”中国银行浦东地区某家网点工作人员告诉记者，从储户的体验反应来看，对尝鲜数字人民币钱包的态度开放。

建设银行浦东地区某支行网点陈经理告诉记者，企业、个人均可申请开通数字人民币电子钱包。

开通之前，签约一份纸质保密协议进行申请，而建行则会对申请人进行白名单审核。“只要申请，几乎都能通过，3、4个工作日内获得回复，开通了的话，打开建行手机银行APP，首页能看到数字人民币电子钱包。”她展示，手机银行“内嵌”的电子钱包具备转账、付款、充值等基础功能，钱包里有数字余额之后，就可以用于部分场景消费。

工商银行的数字人民币钱包在功能设置上，和建行的上述电子钱包类似，不过申请过程略有不同。

在体验过程中，该行浦东地区某支行网点业务人员高经理演示，客户提出开通需求，不需要带卡、带身份证，只需在开通流程中微信扫码后，按步骤输入个人电话号码、身份证号、确认相关保密协议等内容，即可完成申请。

如果申请顺利，在5个工作日内，申请人会收到短信链接下载数字人民币钱包APP，用户向钱包充值后，即可在部分商家和场景里使用。

事实上，很多人申请开通该数字钱包，来自“红包”激励。

在中国银行浦东地区某网点，记者发现，当天下午有数人都来咨询开通个人数字人民币钱包，开通操作流程和工行类似，不过开通后，申请人可能会有一些礼品赠送，或者30元以内的折抵红包用户话费充值。

此外，记者了解到，除了上海地区，部分国有行在苏州、西安、深圳、湖南等多地，均有公开对外发布线上数字人民币钱包开立渠道，邀请该地区的用户均可通过该线上渠道申请白名单。

C端、G端拓宽消费场景，与支付宝、微信并列？

在上海地区，部分地铁黑拾自动贩卖机以及徐家汇汇金百货等实体购物中心，都开始接受数字人民币作为支付货币。

记者注意到，在上海徐汇区的一处地铁站内工行网点，有工作人员指引用户通过数字人民币的付款方式，在附近自动售货机购买，交易结算直接用数字钱包扫码支付。

“付款的时候，和你平时用支付宝、微信也差不多。”该工作人员演示，点选任意一款售卖机器上的产品，确认、付款时，会弹出扫码支付页面，有支付宝、微信、银联云闪付、数字人民币四种方式并列可供选择，点击“数字人民币”—弹出二维码—用户扫码完成支付。

数字人民币钱包，能在哪些地方使用，一直是关注焦点。记者了解到，此前有部分大行员工有白名单，能内测数字人民币使用，并被赠送了体验红包，但是无奈消费场景太少。

但值得注意的是，当前越来越多的应用场景开始接纳数字人民币。

券商中国也曾报道，从去年10月开始半年多时间以来，深圳、苏州、北京、长沙、成都、大连、雄安等多个城市均以多轮普惠覆盖的方式发出总计逾1.5亿元的数字人民币测试红包，应用场景、技术、支付方式等诸多方面均出现了很多新变化。

具体来看，除了各类线下的大型商场百货、购物中心、连锁商超餐饮店、旅游景点购票、加油站等缴费充值渠道等，还有京东、美团、B站等互联网头部平台，消费场景线上 线上成为趋势。

记者探访体验的苏州红包测试中，消费场景从线下商户扩展到线上电商，引入京东商城作为数字人民币线上支付场景，同时还新引入了京东金融APP等账户方。而近期的成都试点里，京东金融APP也在其中。

“央行APP统一监管 各行运营子钱包”是最终形态？

有消息称，3月26日，中国人民银行再度宣布，数字人民币将与支付宝和微信支付并存。

中国人民银行数字人民币研究所所长穆长春近期表示，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。

在推广过程中，在长沙、苏州等地区域性金融机构如长沙银行、湖南省农信联社、苏州农商行等作为运营方参与试点，但从公开情况看，目前国有行仍然是主角。

“数字人民币的发行/流通方式一直是市场热议的焦点，从2020年8月市场热传的建行数字人民币APP，到10月深圳推广数字人民币红包中用的央行数字人民币官方APP，分散化or集中化管理运营的选择一直没有落定。”华西证券在3月23日的一份研报中称，“而今看来，央行APP统一监管 各行运营子钱包的综合模式已经浮现。”“央行数字人民币XX银行子钱包，或是最终形态。”

上海地方智库数字货币研究专家也向记者介绍了类似观点：央行是“发行人”和“裁判”，负责数字人民币发行以及整个数字货币体系的制度监管；在“裁判”之下，聚焦“选手”层面，目前国有大行正是负责数字人民币钱包商业运营的合适主体。

“综合来看，未来C端小额高频零售市场将由银行系（央行代理）通过数字人民币子钱包的方式主导，而其他成熟的第三方支付方也将接入其中，承担推广和协同职能。”该研报称。

此前多地开展的测试，主要基于地区政府主导的消费补贴。彼时，深圳首次尝试数字人民币消费补贴（红包）的形式向公众开放，就有分析认为，“这是央行试点的G端（政府端）新场景，即用数字货币的方式实现疫情补贴、基于城市的补贴以及量化宽松的补贴，未来或进一步延展落地。”

比如，需要发放疫情补贴时，可直接将数字人民币注入个人账户，并利用其可编程性限定该补贴只能进行一般性生活商品的购买。如果个人申报了失业状态，可限定数字人民币账户内特定比例的金额用于补贴缴128923纳保险，保障五险一金和养老账户的延续性。

“此次银行开始主导账户开放，试点范围大幅放开，展现了数字人民币即将走进所有人的日常生活（即便没有疫情补贴等因素），京东、美团、B站也均是生活类高频APP。”在该研究看来，“未来数字货币将在C端、G端广泛应用，甚至有望延伸至B端小额支付，三端形成持续交互与联通。”

本文源自券商中国

4大行联合推进，这种新支付方式试点成功，支付宝、微信再见了？

提到电子货币大家可能就会想到微信或者支付宝一类的支付巨头，毕竟在中国的内陆市场这两者基本上占据了绝对多数的电子货币流通。随着电商等互联网行业的崛起移动支付更是成为时下主流，几乎跟人们的生活密不可分。以我们生活中的网购、外卖、出行为例，很多基本上都是靠着支付宝或者微信支付完成的交易。

而在支付宝和微信这类移动支付中最常使用的就是二维码支付，这样一来就直接通过QR码扫描就能完成交易，让我们在消费过程中减小了不少的麻烦。于是后面不管是微信还是支付宝都将QR码作为主要的支付标准，成为中国当代 社会 最主流的交易方式。
不过如今这样的支付方式迎来了新的挑战者，那就是数字人民币。相信大家之前也听说过不少的关于数字人民币的消息，去年四大行还在深圳将其进行大规模的实地测试。深圳罗湖区政府划出1000万数字人民币在众多人数中抽取5万人，发放红包完成实际测试，这规模也是足够大的。

不过可能也有不少人好奇，数字人民币到底是干什么的？其实这是央行专门研发出来的一种特殊电子货币，有些像比特币，但又跟比特币完全不同，数字人民币就相当于人民币的电子版一样。随着时间的推移在全国一些省市开始了推广，像苏州、深圳、成都等地区都有实地测试。按照央行的规划未来还会将其扩展到很多地区，很可能成为新的流通货币。

而且跟传统的移动支付不同的是，传统支付最终都需要以银行卡作为最终的载体进行其他的金额支付，不同平台又不能互通只能通过银行卡来做中转。据悉四大行共同推出的数字人民币APP就没有这样的烦恼，甚至在没网的情况下也能进行。此外据传该数字人民币APP并不需要开户或者绑定银行卡，直接就能使用只需要在支付过程中碰碰就能够完成了。

不过目前这一切都还只是在样点地测试阶段还未真正的全面的推广，不过在这些试点取得效果还不错，据相关人员透露或在未来两三年内会将其进行全面推广，届时说不定会跟支付宝和微信形成一种竞争。毕竟它有着支付宝和微信所不能比拟的优势，而且还有央行这个巨头在不断地推波助澜，相信数字人民币的落地肯定会加快步伐。

而且去年的双十二期间首家支持数字人民币的电商平台出现，不过让人没想到的是京东拿下了这个平台的首次合作。按理来说电商领域的阿里、拼多多等也不弱多少，更何况阿里旗下还有支付宝这类支付技术加持理应更加适合才对。但是央行却在这一次直接绕开它们，直接跟京东合作也让人揣摩，难道是要扶持京东上位吗？

不过不管怎么说数字人民币的施行是迟早的事，毕竟后面有央行撑腰推行起来自然更加畅快不少。不过从官方的消息来说该数字人民币本身并不与微信、支付宝冲突，不影响两者的使用，也不知道届时网友们是否会对支付宝、微信说再见呢？

而且推进数字人民币的实施确实是有好处的，其一就是能够解决传统电子支付无法解决的痛点，促进国内数字经济发展，也为经济电子化减少成本；其二就是央行打算重新塑造新的国际结算体系，而数字人民币就是人民币走向国际化的重要工具之一。

对此你怎么看？

无锡创元传媒：四夕

支付格局有变？央行推出新的支付方式，支付宝、微信支付怎么办？

你多久没有用过现金了？马云曾说，以后连街边的乞丐都不收现金，只放个二维码收款。不得不说，这种说法越来越成为现实。我国正在快速进入无现金 社会 ，在街边买个早餐，餐馆吃饭，乘坐公交地铁，看电影，衣食住行 娱乐 等各方面，都在使用移动支付。

移动支付之所以发展这么快，支付宝和微信支付功不可没。这两种支付工具被统一称为第三方移动支付，实际上也可以叫民营支付工具，区别于银行的银行卡。在第三方移动支付市场，支付宝和微信支付具有垄断性地位，市场份额占比超过了94%。

随着移动支付的不断渗透，市场规模也越来越大。 4月2日，人民银行公布2021年支付体系运行总体情况。数据显示，移动支付业务量保持增长。

2021年全国银行共办理非现金支付业务4395.06亿笔，金额4415.56万亿元，同比分别增长23.90%和10.03%。其中，移动支付业务1512.28亿笔，金额526.98万亿元，同比分别增长22.73%和21.94%。易观分析的数据显示， 2021年前三季度，第三方移动支付市场规模为226.89万亿元，预计全年超过300万亿元。

也就是说在移动支付领域，第三方移动支付已经占据了一半以上的比例。这说明支付宝和微信支付的份额仍然在继续扩大。

支付宝全球用户超过10亿，中国超过7亿，而微信拥有12亿多用户。 这样的用户规模，让这两个工具的普及速度非常快。很多小商小贩，都用它们来收款。本来央行推出了新规定，从3月1日起，具有经营性质的商户不能使用个人收款码，必须使用商户收款码，但因为一系列的原因，规定又做了调整，仍然可以继续使用，和过去一样。

如果支付宝和微信支付只是单纯的作为一款支付工具，那没什么问题，但它们却通过这个来发展金融业务。 马云利用支付宝已经打造了一个蚂蚁集团，消费信贷、借贷、征信、保险等等各种业务都想做。

然而，这就造成了很多乱象，比如通过花呗，诱导用户透支消费，造成逾期，从而变成失信人。还有就是高杠杆，造成很大的金融风险。所以，蚂蚁集团上市被叫停，支付宝被要求隔离出来，回归支付本源。

支付是金融的重要组成部分，如果被民营企业掌握，确实会有很多风险。而如果是银行，那还是会有监管的。

面对这样的发展状况， 央行出手了，推出了新的支付方式，那就是数字人民币，支付宝和微信支付不想看到的情况出现。 最近，数字人民币又有了新的动作。

4月2日，央行表示将继续扩大数字人民币试点，将天津市、重庆市、广州市、福州市、厦门市，以及杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华这6个承办亚运会的城市， 作为数字人民币试点地区。

数字人民币在2014年开始研究，2019年开始在深圳、苏州试点推广。之后我们看到试点范围不断扩大，覆盖商场、商店等很多应用场景，体验效果不错。从去年开始，数字人民币加快了推广步伐，越来越成熟。

目前，试点范围覆盖了长三角、珠三角、京津冀，以及每个区域的中心城市。场景也不断扩大，包括京东、美团、京东金融、苏宁易购，滴滴出行、东方航空、南方航空，饿了么、天猫超市、盒马等，都接入了数字人民币。这些网络交易巨头，都接入了，线下也在快速推进。据了解， 截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个。

接入的银行机构也不断增多，除了工、农、中、建、交、邮储六大行，招行、微众银行和网商银行也已经接入。所以，开通了数字人民币的用户，充值也很方便。目前， 开立个人钱包2.61亿个。 在今年1月，数字人民币APP已经正式上线，在苹果应用商店等都可以下载。

不少专家都表示数字人民币是钱，而支付宝和微信支付是支付工具，两者并不冲突。但实际上并非如此，数字人民币就是线上的货币，当大家都使用这个时，就不会用支付宝和微信支付。下载了数字人民币APP，充值后，就直接用这个支付了。

数字人民币还有很多优势， 对于个人用户来说，不需要网络，也可以完成支付。 不需要打开扫码，收入支付密码这么麻烦，只需要打开APP，手机碰一碰就可以完成支付，这无疑大大提高了效率。

对于商户来说，如果使用数字人民币，是不需要收手续费的。而支付宝和微信支付都要收取提现费用。

数字人民币有国家背书，安全性更高。其它的民营支付工具，如果公司倒下了，可能直接面临损失。数字人民币的推出，虽然不是为了取代谁，但对支付宝和微信支付必定是有冲击的。随着推广的深入，数字人民币的使用场景，交易金额会不断提升。

最后，你会用数字人民币吗？