可转让大额存单利率与普通定期存款利率比「可转让大额存单的交易利率和票面利率为什么不一样为什么很低」

接上一篇，可转让大额存单交易平台出售的可转让存单挂出来的收益率很低，远远低于直接购买整期存单的利率，那这是怎么回事儿呢？如下图：

我们知道可转让大额存单是怎么回事儿了，也知道了该怎么交易，而图上所标注的利率全称叫做：受让方预期年化收益率。是系统根据转让的到期本金和利息、存单剩余存期和转让价格算出来的购买人购买这个存单的预期年化收益率。其实知道了这一点就理解为啥这么低了，简单来说就是我持有的时间能够拿到的利率，那为该怎么计算呢？

因为系统自动算的是您买进来存单的剩余到期日期天数的收益。

咱们拿图片里的例子来举例子：

存单本金是1000000，转让价格是1096500，票面利率为3.9875%，时间是3年（1096天），剩余天数294天。

存单到期本息为：100万本金 100万（本金）*3.9875%*3（存期）=1119625元

(119625本息-1096500交易金额)÷1096500交易金额÷294(剩余天数)×365(一年天数)×100%=2.6183%

这就是购买后的预期年化收益啦，其实按照现在的定期利率来看的话不到一年能拿到2.61%的定期利率也是很高的了。当然啦，这个利率肯定是越高越好啦！

美国前十家银行发行的大额可转让存单的利率低，为什么？

金融工具的利率高低最好能与其它工具比较着看.
1.大额可转让存单的发行人通常是资力雄厚,信誉好的大银行,风险低,利率也就低.
2.它是不记名,可以在二级市场上流通转让的,这有利于投资者按需转让,在这一方面优于定期存款,因此利率低.
(一般来说大额可转让存单的风险有两种,即信用风险和市场风险.而因为第一点,信用风险不会太高.市场风险是指投资者急需资金时不能以合理的价格转让,但是有了发达的二级市场,这个风险也不会高.)
3.它的期限短,也是一点原因.
因此从投资者需求以及替代来讲,它是一种信用较高,流动性较强的优质投资工具,因此利率会低.
市场结构:美国百分之九十的大额存单是由大银行发的,信誉很高,且二分之三的存单销售给了个人与企业,并且以企业为主.只有小银行的销售给了个人.
需求:对企业来说,在确保其资金安全性和流动性的前提下,追求资金效用的最大化即其目标,因而投资CD是利用闲置资金的好出路.而且美国有着非常活跃的二级市场,美联储为了防止风险的产生,要求一般的会员商业银行投保.由于信誉的原因,大银行的利率低于别的银行.
经济全球化:美国的经济全球化程度非常的高,美元是使用非常广泛的货币,因此,美元的投资的资金也是相当丰富的.很多国外投资者握有美元,但是不了解一般的国外银行,所以扬基银行的存单利率要高于其它国内银行

大额存单利率降了！甚至低于定期存款利率，为什么？怎么办？

大家都希望降息，降的是贷款的利息，可惜LPR没有降。

大家不希望存款的降息，可惜——降了。

细心的投资者发现，不少银行的大额存单利率现在就降了不少。

这说明什么？

应该怎么办？

现在三年期，五年期的定期存款基准利率是2.75%，但是很多银行会稍微上浮。我发现这一段时间有些银行的大额存单的利率甚至比其他普通的定期存款的利率还低一些。

比如像民生银行，现在三年定期存款是3.5%，但是存款20万元以上，如果你选择了大额存单三年期，反而只有3.4%。

还有更低的，招商银行的三年期大额存单，现在只是2.9%，这比起三年期的定期利率2.75%，也才高了那么一点点，所以说：现在大额存单的好日子到头了。

之前很多人喜欢大额存单原因有两个。第一个利率比较高，都比同期的定期利率大幅度的上浮，前些年三年期、五年期的大额存单，4.125%的普遍都是。现在只有2.9%了，已经降了超过一个百分点。

第二点，以前的大额存单比较灵活，只要有钱，就存个五年级的大额存单，假如你要提前拿出来的话，按照实际存的多长时间来计算利息。现在如果是提前支取就只能够拿到活期的利息。

对于大额存单的利率下行，网友的讨论当中也有好几种意见。

有些人说这可能会利好股市。

但是，这一种意见反对者最多，因为很多人都拿出自己的例子来说，你看我的股票已经亏10万，但是我放在大额存单的钱，别说利息高和低，至少不亏钱。

所以就算是大额存单的利率下行，估计这些钱也不会进到股票里面去。

还有一些人认为，现在明确告诉你存款利息越来越低，无非就是希望大家尽量把钱用了，这个是刺激消费。

这个有一定的道理，但是只怕也没有这么好的效果，毕竟在疫情之下，花钱的欲望也减少了。因为大家都对未来收入能不能够持续，能不能增长是有一定的阴影。万一哪一天自己突然就因为疫情防控的原因不能上班，那就是一个月没有收入，所以有钱也不一定敢花。

不过也有些网友提到一个很天真的意见，他觉得存款的利率下行，只是对于有钱人不好。

为什么呢？

因为假如存款的利率比较高的话，有钱人只要把钱存在银行靠利息就够用了。

但是你有没有想过，越是有钱人就有越多的投资理财方式。存款利率低，对他们影响太小了，反而对于我们普通人的影响其实是挺大的。

假如未来利率继续往下走，我们普通人的存款利息越来越少，我们该怎么办？

给大家两个小建议。

第一个，如果你还是喜欢大额存单，你又希望利率高一点，多点关注银行的转让市场。

有些时候早期存了大额存单比较高利率的朋友，他因为要用钱，要把他的存单转让出来，如果你刚好捡漏成功，你的大额存单的收益率就会比较高。

第二个，多点使用组合投资这种方式，通过不同的投资方式进行组合，你的收益也可能会更高一些。

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