买保险越贵越好吗,保险越早越买越便宜是真的吗

影响保险产品价格的因素，一般分六种，我们一个个的来说：

1. 预定发生（疾病，身故）发生率。精算师在设计保险时，预计会生发的疾病或者身故概率，会极大的影响此产品的价格。如果预计的发生率大大高于实际赔付的概率，那这个产品的价格就是偏高的。这个也就是我们常说的“死差”。

2. 预定利率。这个是保险公司设计产品假定给客户的利益。我们经常在销售年金险或者终身寿险的时候，会和客户说这款产品定价利率是“3.5%”，“4.025%”，这些数字就是产品的预定利率。定价越高，产品会越便宜或者说给客户的利益越高。多说一句，保险公司拿到客户交的保费，做运营，做投资，赚的多，相对给客户的少（预定利率低），自然保险公司盈利就多。这个也是我们常说的“利差”。利差是保险公司重要的收入项目。

3. 费用率。精算师设计产品，自然要预先核算销售这款产品要产生的费用。包括给业务员的佣金，产品推广费用等等。费用率越高，自然产品价格也会高，就是所谓的“羊毛出在羊身上”。假设投入费用和真实投入费用的会有一定差额，这个是我们常说的“费差“。

以上“三差“，称为精算费用假设，这三点极大影响了产品的定价策略。但是一个产品价格高低，还受其他三个方面的影响。

4. 产品的保险责任。我们拿现在某些比较热销重大疾病保险举例：一般重疾险都涵盖轻症，中症，重疾，身故/全残责任，疾病类的保险责任还带有多次赔付。在一款保险产品的价格构成里，身故/全残的保障成本大约要占总保障成本的60%甚至更多，重大疾病保障成本占20%-30%（其中恶性肿瘤占保费比重最大），轻症和中症虽然可以多次赔付，但成本占总保费比重并不大。由此可见，比如带有恶性肿瘤多次赔付的，尤其两次赔付间隔期3年的产品，价格会高一点。再有，很多网红产品，价格低，保障疾病种类又多，是为什么呢？我们如果仔细对比条款，就可以发现，要么某些高发的轻症责任不涵盖，要么部分产品是不带身故保险责任的，或者身故责任是在某个年龄就终止了，非终身的。这样总体保费价格偏低，就是完全可以理解的了。当然今天不讨论产品好坏，只讨论价格因素。

5. 公司策略。中国主体保险公司有将近200家，寿险公司90余家，每家公司的资金，背景，所处大环境，领导人的思路等等都不一样。这样精算师设计产品的时候，往往会受当下公司的大的决策影响。比如规模略小的公司，想要快速发展，让不熟悉自己公司产品的消费者，接受并购买自己的保险产品，那很可能就要做出价格上的让步，通过一定程度的“低价，质优”，快速在市场中站稳脚跟。相反较大的运营比较久的保险公司，则完全可以用更稳健的发展方式，产品价格未必是公司间竞争的焦点。

6. 品牌溢价。这一点和第5点有点像，但不完全一样。比如有人说某某公司的产品贵，因为他们是受之前“利差损”影响，现在价格高一点，是要弥补之前的损失，这个观点其实是不对的。“利差损”影响是不小，但是受影响最大的那些公司，公司规模本来大到能承受的住，且都通过不同手段，早已把影响减小到最低了。现在产品价格高，其实就是一个原因：品牌溢价。比如世界著名品牌的包包，零售价降一半，销量会提升4倍，但是公司领导人也不会轻易做出降价决定。第一是降价换销量，利润率也会大大折扣，到头来未必更赚钱，上市公司如何向股东交代？第二点我们不降价，会给外界一个感觉，一个较高价格才会对应较高的品质，我们是“品牌”，不能自贬身价。所以一般经营时间比较久的保险公司，知道的人多，更为深入人心，业务人员推广即便略贵的产品时也会相对容易，这点的确是有其自身的优势。所以产品有“品牌溢价”，也是可以让人理解的。