到底该不该提前还房贷「为什么越来越多人提前还房贷该与不该」

根据数据显示：截至今年6月，个人住房贷款余额为38.86万亿元，较3月仅增加200亿元。考虑到地产销售面积同比下滑三四成，个人住房贷款余额几乎维持不变，大概率是由提前还贷行为导致。

而那些过去都在讨论该不该买房、去哪里买、怎么融资的网上小组里，最近讨论最多的是要不要提前还房贷。有人说，「我现在现金流还算稳定，失业风险不大，要不要提前还贷？」下面的回复，是清一色的「还！」

由于提前还贷的年轻人急剧增加，现在提前还贷基本都需要预约了，要排队等一个月以上。

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为何年轻人排着队提前还房贷？

“提前还款成功！可以不用再给银行打工了！”

“以后赚的每一笔钱，都是我自己的了。”

“今后花钱不用再瞻前顾后了。”

“提前还贷，就是最好的理财！”

几句话阐明了现在年轻人提前还贷和观念转变的根本原因，虽然各有不同，但总结而言就三大考量。

第一，从现实原因出发

因为疫情的影响，很多小公司大量裁员甚至关停倒闭，就连大厂裁员的消息也时有飘出，还在岗位上的也是人人危机感暴增。很多高收入人群每天担心的是，自己的高薪还能保持多久？夫妻中一旦有一方失业，家庭都会塌下半边天，转行或者是降薪，这不是有可能，而是大概率会发生的事情。

在这样的压力下，有人选择和父母借钱提前还贷，有人选择抛售手上的其他资产提前还贷，有条件的选择一次性还清，条件不够的，能提前还多少就提前还多少。经济环境的不确定性，让不少人为了减轻未来的负担，急于缩减自己的债务，稳住现在的生活。

第二，从政策原因出发

今年4月，央行金融市场司司长邹澜曾表示，全国已经有100多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20~60个基点不等。

随后在8月，5年期LPR（贷款市场报价利率）再次下调15个基点，带动北上广深四大一线城市的首套房贷利率从原来6%以上的高点，集体进入“4时代”。不断下行的房贷利率，提前还款有助于这些“贷在高点”的年轻人减少房贷利息支出。

第三，从理财原因出发

曾经的房贷被很多人视为可以借到的最大额、最便宜、期限最长的资金。很多人手里有钱也不着急还房贷，反而会去拿钱投资。

一名南京的房产中介总结，楼市景气的时候，大家排着队买房，「能贷300万，不贷200万；能贷30年，不贷20年」，利率5-6%也不觉得贵，「慢慢还，不着急」，若手上钱多，过去的做法不是高首付、低月供，而是低首付、买两套。

但现在不一样，大家发现，房价不涨，金融市场风险也明显增大，股市大幅波动让很多投资者损失惨重，亏损20%、50%并不少见。加之近半年多家银行多次下调存款利率，五大行5年期的定期存款利率仅为2.65％，作为存款替代的货币基金收益率也逐步下行，7天余额宝年化收益率从年初的2%，逐步下探至当前的1.7%。现在购买理财产品的收益率想超过4%都难。而今，银行房贷的利率大部分都超过5%，

因此，“还了就是赚了”，提前还房贷，变相成了一种新的“理财方式”。

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提前还房贷对银行有什么影响？

理论上，客户提前还贷对银行而言有利也有弊。利在提前还贷能够释放银行放贷空间，优化信贷结构，但房贷违约低、收益较高、现金流稳定，提前还贷导致银行的这部分优质资产减少了。尤其在宏观经济波动、经营压力大的环境下，银行放贷压力不小。

很多人在提前还款时遇到了一些阻碍，例如，需支付银行1-6个月不等的利息；银行称”还款额度不足，需要预约到几个月以后”；限制提前还款次数，如一年两次；还有以技术升级为由关闭提前还款功能等现象。

安徽的星某买房时在银行贷了89万元，利率5.68%。她计划提前还26万本金，被银行告知需缴纳3700元违约金，并且一年只能提前还款一次。

那银行收取违约金合理吗？根据我国《人民币利率管理规定》中第二十六条的规定：借款人提前偿还贷款，贷款人有权按原借款合同向借款人收取利息。

如果贷款合同中约定了提前还款的违约金，那么银行收取违约金就不是违法行为。因此，在办理贷款的时候一定要看清合同上的条款。

目前各个银行在提前还款收取违约金上还没有明确规定，并不是所有银行提前还款都需要强制缴纳违约金。监管部门在此方面存在空白，如果要提前还贷，可以跟所在的贷款行进行协商。

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提前还贷还有哪些注意事项？

现在存在一种情况，由于目前的经营贷款利率整体低于个人住房尤其是二套房贷款利率，有些资金中介动起了歪脑筋，为想要提前还贷，但是没有足够资金的用户提供“转贷”服务。

啥叫转贷？首先资金中介先把还房贷的钱借给你，你还清房贷后，房产得以解押，然后，中介让你以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款。等贷款批下来，你再用这笔钱偿还欠中介的债务。从此你的房贷就变成了经营贷款，节约了利息支出。

且不说这个中介费用很高，基本都是按天计算，同时这看似“讨巧”的做法还暗藏违法违规的可能，年轻人必须高度警惕。

问题集中在经营贷款的申请主体上。一般情况下，经营贷的发放对象是企业主，个人申请经营贷的前提是拥有公司。但在实际操作中，以上规定却被暗中“掉包”。部分资金中介在推销时宣称，可以帮助没有公司的个人注册公司，具体流程由他们包办，客户只需提供相应的证件、材料即可。需注意，这些所谓的公司多是“空壳”，既无实际经营地点，也无具体业务，更没有流水，只是被用于申请银行贷款。

以上做法可能涉及两方面的违法违规问题。一方面，中介可能提交虚假材料，进而导致借款人涉嫌骗贷。另一方面，借款人将本该用于经营的贷款资金挪为他用，此行为一经查出，银行会提前中止服务、收回贷款，这时借款人会十分被动，不仅无法在短时间内凑出足额资金还贷，还要承担失信的不良后果。

参考资料

[1] 那些提前还贷的年轻人 @ 人物

[2] 那些提前还房贷的年轻人 @ 马铭悦/中国新闻周刊

[3] 经济日报评经营贷违规变房贷：房贷服务不可动“歪心思” @ 郭子源/经济日报

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越来越多购房者提前还贷，专家称并非最佳选择，究竟有哪些利与弊呢？

现在有越来越多的购房者选择提前还房贷，而专家表示，提前还房贷并非是一个最佳的选择，大家之所以提前还房贷，是因为现在的经济情况是非常不稳定的，可能随时会失业。如果不提前还房贷的话，出现了特殊情况之后，可能自己就没有办法还房贷，现在的房贷利率下降了，所以说很多的人就会选择趁着这个空隙去把房贷给还完，不然的话，后续房贷的利率又上涨了，那么自己可能就会出现亏本的现象，所以说很多的人都会通过提前还房贷来减轻自己的压力。

小编本人觉得如果有钱的话，就可以选择提前还房贷，因为现在由于疫情的原因，我们可能会突然性的就停工。而停工之后就没有工资了，即使是有工资，也只是一些基本工资，还了房贷之后就根本没有办法去维持自己的生活，特别是对于一些上有老下有小的家庭。

提前还房贷的话，就可以避免这种事情的出现，而且在如今房贷利率下降了之后，还房贷的压力也就会小一些。很多人买房子借的钱，利息比本金还要更加的高一些，这也是让人觉得十分夸张的，小编本人也是觉得在利息好不容易下降了之后，提前还房贷确实是一个比较理智并且正确的选择。

关于还房贷这件事情，有钱就可以提前还房贷，如果没有钱的话，就没有必要去提前还房贷了。其实很多的人都会选择人云亦云，别人做了什么事情，自己就必须要去做什么事情。别人提前还房贷，而自己也是会想方设法的提前把房贷给还上，其实这完全没有必要根据自身情况来进行选择。关于房贷的还款问题，大家也都知道，如果没有按时的进行归还，那么就是属于逾期，肯定是会被列入征信黑名单的。

如何看待报道称“越来越多人选择提前还房贷”？提前还房贷是否划算？

提前还房贷是一件非常划算的事情，至少对于多数普通人来说，多数普通人依然适合提前还房贷，而不是适合把自己的资金用于参与投资。

这是一个非常简单的道理，虽然我们的房贷利率已经降低到了4.1%左右，这意味着我们每年只需要支付大约4.1%的个人住房贷款利息。尽管如此，如果一个人手里有现金的话，当这个人没有提前还贷的时候，很少有普通人能够获得年化4.1%以上的投资回报。如果做不到这一点的话，我们普通人其实会更加适合提前偿还房贷，这个方式也可以帮助我们节省更多的贷款利息。

很多人会因为房贷利率下调的问题而提前还房贷。

在我们的个人住房贷款利率达到5.5%以上的时候，很多人似乎根本就没有意识到房贷利率所产生的复利价值，同时也不知道自己需要偿还如此多的利息。真当房贷利率下调到4.1%的时候，很多人才意识到我们的住房贷款利息非常高，所以很多人开始选择提前偿还房贷。

提前偿还房贷是一件非常划算的事情。

以我个人来看，因为多数普通人根本就没有办法获得稳定的年化4.1%的投资回报 ，所以普通人会更加适合提前还完房贷。特别是当一个人的投资能力欠缺的时候，因为投资行为本身就存在一定的风险，如果这个人不能获得稳定的投资回报的话，选择提前偿还房贷就意味着我们可以节省至少4.1%的利息费用，所以这个方式会更加适合多数普通购房者。

最后，我觉得每个人都会有自己的实际投资情况和生活问题，所以提前偿还房贷并非适合所有的普通人，我们需要根据自己的实际情况而选择是否提前偿还房贷。