买苹果手机用花呗还是信用卡,苹果11刚出分期免息吗

最近看b站一个视频特别有意思，一个教授说：“美国人破产大部分都是因为数学差。”

消费冲动高，喜欢用信用卡，加上数学不好，分期还贷的利率算不清——所以个人资产状况频频翻车。

嗯，我有点庆幸，小时候，体育老师没有掺和来教我数学。

的确，美国人信用卡用得很溜，但是他们却不知道这里面算法有多少深坑。 不过在这个问题上，咱们中国人也不见得有多精明。

这不，岁末年晚，我身边那些准备回老家过年的朋友，都纷纷用上了“花呗分期”买买买。 花呗、信用卡这种东西就是有毒——

本来一两千的商品，分期立马“延缓痛苦”，几百块，甚至几十块就可以解决！

然而，分期一时爽，还款火葬场。 你看着反正利率低，谁知道真正还的时候发现，算下来偿还的手续费率远远超过了你的期待。

这里面被算尽的机关在于：从一开始，你就没有算对实际的年化利率！

怎么说呢？ 一般做分期还款，短期手续费是零，但多分几期手续费就悄咪咪来啦。

看上去，每期不过是一百几十，自己远远消费得起。 再认真算算，花呗每期的分期手续费率不过是6期0.75%，12期0.62%。

粗粗一算，年化好像也不过是9%和7.44%。感觉很友好嘛，毕竟那些小贷平台们，动辄就朝我们要10%以上。

而信用卡就更鸡贼了。 往往他们会派一个声音甜美的小妹跟你说：

恭喜你！你获得我行额度30万的分期消费贷款，手续费低至0.5%/月，最长可以做到60期，不用利息哦！

都说了，这世界只有两样东西可以迷惑你的心智：美丽的女人，和天降的馅饼。（嗯，是我说的）

因为，听完你可能会想，0.5%分12期还，也就是0.5%*12=6%的利率，简直太easy了，有木有！ 但事实上，如果你这样算的话，那就错得太可爱了。

最大的问题在哪里呢？我列一个表格给你看看就明白了。

虽然每期还款的金额都是833块，但是你的本金却是一点一滴在减少啊。 本金减少了，手续费不见少啊！ 所以年化利率就万丈高楼平地起，从第一个月的7.2%，暴增到第12个月的85.4%！

这里最妙的地方是：银行和马云，都没有告诉你年化利率的真正计算公式。 那个拿单月利率简单粗暴乘以12的方法，只能适用于每月本金不变的情形。 要是本金变化了呢？

在这里，为了那些数学不好的同学考虑，我就直接上结论吧： 如果只是粗算的话，每个月的手续费率*22，就是你的实际年利率。

比如说，你借了1万元，分期手续费每月0.5%。 年利率并不是0.5%*12=6%，而是0.5%*22=11%左右。 而按照花呗分期目前的手续费率，我们掐指为大家算一算：

分3期、6期、12期的实际年化利率，分别是16.8%、16.5%、13.75%！ 哇，突然感到眼镜都碎了一地！说好了的10%以下利率呢？

说好了利息比小贷还便宜呢？ 此处应有——梦断花呗大型翻车现场.mov

这当中最根本的原因就是：你本金在每月减少，而借了1万块钱的你，全款占用1万块的时间，大概不过是你分期期间的一半左右。

所以，花呗分期，某宝上从来没告诉我这么刺激的年化利率：

随便找了个最大众化的招行，也没告诉我信用卡分期还款的真正利率：

更为心塞的是，这分期一旦办理了，还不能下车了。不好意思，这高息债务你真的只能扛到底了！

老实说，无论数学好不好，我感觉大部分普通老百姓，都经不住这种“信息不对称”的折腾。

我斗胆想说一句：我们给出去真诚，收获的却是套路，各位银行家们，你们良心就真的不痛吗？

最后，我不得不引出一个问题： 如果我真的穷，真的要借钱，到底买东西时用花呗分期还是信用卡分期比较好呢？

花呗，我刚刚给大家算过了； 而信用卡的分期手续费，各家银行各显神通。 我们找到了12期分期手续费各大银行的汇总：

上图来源：南方财富网

摸着良心说——总体来看：信用卡分期是比花呗分期手续费划算一点。

另外还有一点，关于信用积累的问题。 信用卡是连央行的征信系统的，在用信用卡借还贷的时候，其实就在替自己刷征信，征信上来了，以后买房或者借更多款项的时候银行会更慷慨。

而你要买房、买车这些大件物品，最好别用花呗去借款。 为什么这样说呢？

一来，花呗借款的额度有限；

二来，花呗分期最多到12期，买个苹果电脑、手机分个12期倒是有可能，买个房子就……

三来，支付宝的征信体系只有在严重逾期的情况下才上征信，按时还款则不会，所以对个人的征信体系没有太大的影响。

结论来了：大宗消费品，最好还是用信用卡，相对小额的消费品，用花呗也可以。

不过，我还是要好好跟大家叨逼叨几句——

虽然马云已经退了休，但是你的花呗分期还是要还。分期请慎重，上车别后悔。 祝福大家，新年赚更多的钱，再也不用用“分期”打发人生。