分期的年化利率是多少「人生第一次账单分期动辄十几个点的分期年化利率到底值不值」

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以前不懂怎么玩信用卡，甚至还对信用卡畏惧如虎，觉得办了信用卡就一定会成为卡奴，所以三十多岁了，却只有两张工商与建设银行的信用卡，还是帮在银行工作的同学“顶任务”办理的，也基本没怎么刷过，分期付款更是没有的事，一直都老老实实有多少钱花多少钱。

自从去年开始玩张大妈，才开始知道原来信用卡还有那么多玩法，会玩且合理的玩卡还能省不少钱，于是陆续开始又申请了几张卡，在合理消费之内，也薅了点银行的羊毛，常有的比如网购满减，火车票满减，银行赠送的背包、膳魔师保温杯等礼品，刷卡符合条件赠送的星巴克，以及最近常有的汉堡王、海底捞等的满减活动。

没想到的却是，人生第一次信用卡账单分期也很快来到了，说来也是巧，1月份堂妹要买房找我借钱，我几乎把手头的现钱都给了她，等收到招行的信用卡一万多块钱账单还款通知时，我才想起银行理财的钱下个月才到期，手头已基本没大钱了。

我是一个不爱借钱的人，不是因为富得冒油，是脸皮从小就薄不好意思张嘴，正合计还有多久发工资，这个时候招行的客服就打来了电话，说本月招行搞活动，账单办理分期有优惠，并有礼品相赠。

我对礼品啥的无所谓，羊毛出自羊身上的道理三岁小孩都懂，这个电话却是给我提了个醒，我还真把信用卡账单能分期这茬给忘了，于是进一步详细询问分期活动细节，以及最关心的利息问题。

客服MM的回答是，办理八千块以上的分期，且只有办理12期才有利息总额减100元的活动，礼品则是在2月份可以登录招行APP0元“抢”购mandarina duck的双肩包，我这个月的账单正好符合，年利率又很低，简直太划算了十分推荐我办理之类云云。

为了防止被套路，我以手头有事为由，约定一小时后再接电话，客气地挂断了电话，然后就开始根据MM的介绍仔细算了一笔账。

我准备办理分期的金额：11262元。

招行MM的说法：办理12期分期，原利息总额892元，年利率7.9%，参加此活动可减100元，实付利息总额792元，这样年利率只要7%。

通过网上查询，

招行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择，对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。

办理12期，每期利息为11262*0.68%=74.3元。与招行MM所提供的原利息总额892元，892/12=74.3元相符。

看来招行MM没有骗我，原利息总额确实就是892元，活动减100就是792元。

但是，这就表明招行MM一点也没套路我吗？

答案当然是否定的，我虽然从没办过账单分期付款，以前买房贷款时却也学过一手，知道这不过也是银行玩分期付款的常用套路，即以名义年化利率来掩盖真实年化率。

所谓名义年化利率，就是银行用最简单的计算方法告诉你的利率，就像招行MM所说，利息总额892元，除以分期总金额11262元，利率不就是7.9%吗？

一万多块钱让你用一年才还清，利息八百多，如今还给你优惠一百元，实付利息才七百多，利率才7%，你这一万用一年干点啥挣不出个七八百来？是不是太划算了？

如果你相信了那才真被套路了，因为银行故意省略了重要的一点，就是你这一万多的本金，可不是要一年后才还的，而是每个月都要还本金加利息，结果就是，每个月本金不断减少，却是一整年都用全额的利率还利息，尤其最后一个月，本金只剩下十二分之一了，利息却仍然是100%本金计算！

所以，才有真实年化率一说，如何计算在此就不大书特书了（我当然不会承认我也不会算），推荐大家一款很方便的小APP：真实贷款利率计算器。可以根据已知的分期还款额、利息总额等，一键计算出贷款的真实年化利率。

如上图，根据招行MM提供的数据，计算出来的这次12期分期的真实年化利率，优惠前是14.62%，优惠100元后稍微降了点，却也有12.98%，是银行宣称利率的差不多两倍！

打个可能不恰当的比方，也就是贷款一万多，按照本金的实际利用与购买力来算，实付利息其实要高达一千四百多！

而商业房贷的利率一般不过5%，如果是公积金贷款，更是低的没朋友只有3%多一点，这一比较，账单分期的真实利率简直就是高利贷了，但凡事没有绝对，应该从不同的角度去看待这个贷款利率到底值不值？

比如我这一次，手头恰好没钱了，又急需一笔钱还信用卡，如果不想去借钱，这笔分期无疑就是及时雨，是可以点个值的，随后我就如约接到客服MM的电话，帮她顶了一次任务，自己也办理了人生第一笔账单分期。同时经过计算，12期的利率最低，又有总利息减100的活动，所以分12期综合算下来是最划算的。

结果又有点小意外的是，原来办理分期后的首月账单是不用还的，也就是说从下个月才开始还第一笔分期，这样一算，可以约等于分了13期，利率还能进一步降低。

虽然还是12%多，不过蚊子肉也是肉嘛。

但如果原本就有钱还，而为了参加活动拿礼品，那就绝对不值了！

比如这次的礼品：

号称一千多的包：

实际我就贴个淘宝价吧，当然……对原本就准备买个包的，这笔钱能省下来的话，也算又降低了一点利率。

却仍要谨记更极端的情况，就是原本就没钱，却还要过度消费，继而不得不办理分期，那如此恶性循环，卡奴就是这样诞生的吧！

另附国内主要银行，以及蚂蚁花呗与京东白条的账单分期的实际真实年化率：

可以看出，私立银行的账单分期真实年化率一般都高于国有银行，国有银行中工行算是良心利率，交行的利率之高可媲美私立，私立中光大又相对良心，而花呗的又高于白条。

但无论是哪个，都基本是十个点以上的真实年化率，对这些账单分期动辄十几个点的真实年化率究竟值不值？就看您自己的选择了。

我唯一的观点是：千万不要过度超过自身能力的透支信用卡！