薪朋友CEO唐阳助力普惠金融实现共同富裕

11月9日，由财联社、中国金融信息中心和科创板日报联合主办、陆家嘴区块链金融发展联盟和区块链日报联合承办的“2021首届中国数字金融峰会暨区块链创新论坛”在上海举行。众薪速达创始人兼CEO唐阳在主旨演讲时表示，对于用户的小额应急财务需求，最优服务模式是帮助用户进行增收能力与信用能力建设，信用分数管理决定了个人能够获得金融机构的贷款额度和利息水平。过去金融机构很难对所有人群进行准确的信用评级，而通过MyData区块链应用，“薪朋友”可以帮助那些过去金融机构数据没有覆盖到的人群建立信用分数管理。

1:薪朋友 - 个人财务健康助手

1.1助力普惠金融 实现共同富裕

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。需要普惠金融，希望实现共同富裕的人群是薪朋友重要服务群体。

中国已经全面建成与“共同富裕”这个国家战略目标相互适应的普惠金融服务体系，形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。普惠金融是“共同富裕”这个国家战略目标中的重要一环，是促进社会公平正义、实现共同富裕的有效手段，推动大众创业万众创新，助推经济发展方式转型升级。立足新发展阶段下的普惠金融，是时代的新机遇，新目标，新使命。

1.2 DAVE - 硅谷高成长金融科技服务企业

Dave是硅谷高成长金融科技服务企业，成立于2017年，目前共有超过1000万用户使用Dave提供的个人金融服务工具与财务健康管理。并且Dave向用户提供兼职推荐服务，用户可以通过兼职灵工获得信用积分与额外收入，根据数据显示，用户通过Dave申请兼职数达到400万份，创造总收入高达2 亿美元，按照每位会员每月支付1美元费用计算，该公司每月仅会员费收入就已经突破1000万美元。2021年Dave实现成功上市，平台的估值达到40亿美元。

1.3薪朋友 - PFM个人财务健康助手

早在2019年我考察Dave后得到灵感，回到上海创办了「薪朋友 - 个人健康财务助手」

对于用户的小额应急财务需求，最优服务模式是帮助用户进行增收能力与信用能力建设，信用分数管理决定了个人能够获得金融机构的贷款额度和利息水平。过去金融机构很难对所有人群进行准确的信用评级，而通过互联网大数据技术应用，“薪朋友”可以帮助那些过去金融机构数据没有覆盖到的人群建立信用分数管理。对用户而言，薪朋友就是个人财务健康助手。

在PFM个人财务管理领域，薪朋友的目标是，为5000万大众劳动人民提供财务健康管理服务，成为拥有超过5000万会员的世界级创新金融科技企业

1.4信用管理 - 全面管理用户个人财务健康

1.5小钱预支 - 免息预支，极速审批

1.6特权福利 - 特权生活更省钱

1.7灵工兼职 - 高薪兼职轻松赚钱

1.8让1亿劳动人民实现共同富裕

帮助1亿中国人增加20%的收入（匹配最适合的全职和兼职工作）

帮助1亿中国人节约10%月消费支出（匹配最合理的消费产品）

帮助1亿中国人节约20%月财务支出（匹配最合适的金融产品）

2:MyData - 个人数据管理和

处理的新模式

2.1个人数据是互联网上的新石油

工业社会时代，天然气和石油是唯一有价值的东西。信息社会时代，在大数据的帮助下，人们可以显著提高生产效率和商业经济效益。数据已取代石油成为经济的驱动力，个人数据是互联网上的新石油，是数字世界的新型现金。

从国外到国内，互联网巨头公司最有价值的就是海量的消费者数据，当人们使用互联网产品或服务时，这些互联网企业巨头会收集用户行为和决策方方面面的信息，然后根据收集到的数据进行分析，从而调整产品和营销策略。以海量数据为基础发展战略的公司，比不依靠海量数据的公司多获得5%的收入，例如亚马逊，收集的数据推动了 35%左右的收入，基于用户数据的精准营销为企业带来巨大财富。

2.2中国新《个人信息保护法》开始实施

随着移动互联和线上交易在社会生活中日益深入，消费者面临着空前的威胁。欧盟《通 用数据保护条例》（General Data Protection Regulation）于 2018 年 5 月 25 日生效，拉开了全球个人信息保护趋严的序幕。新兴国家对个人数据保护立法 有着极大热情，发达国家也在不断补充和完善既有法律。

国内的个人信息保护工作也在积极跟进，中国新《个人信息保护法》2021年11月1日开始实施，总结起来就是一句话，自然人的个人信息受法律保护，任何组织、个人不得侵害自然人的个人信息权益。严格的规范对于个人用户来说将会是一个很好的保障。实质上，新《个人信息保护法》的主要目的除了核心的“保护个人信息权益”外，另一个目的则是“促进个人信息合理利用”，通过合理地利用可以让我们的生活得到更多的便利。

2.3 MyData - 个人数据管理和处理的新模式

MyData - 本人数据管理，是个人数据管理和处理的新模式，MyData不是一个具体的服务、平台或产品，而是具有核心思想的一种观点，即个人应控制自己的数据，是个人数据管理和处理的新模式，个人不仅对自己的信息积极地进行管理和控制，同时还把该信息用到信用管理和资产管理的一系列流程。

2.4 MyData - 个人数据管理的最新范式

进化历程：从API生态模型到平台模型到MyData模型

API生态模型：个人控制但集成度低。

平台模型：整合但个人控制力较低。

MyData模型：高度集成与充分的个人控制。

2.5 MyData - 生态系统的角色与职责

1、个人：个人出于自己的目的管理私有数据的使用，维护和其他人、服务或组织机构之间的关系。

2、数据源：数据来源收集和处理私有数据，以便让其他角色（包含个人）获得和使用。

3、数据使用方：数据使用方可以从一个或者多个数据源获得授权，以便获取和使用数据。

4、私有数据管家：私有数据管家让个人安全地访问、管理和使用自己的私有数据，以及掌控私有数据的流向。个人可以担任自己的私有数据管家。私有数据管家机构本身不使用这些信息，但能让本生态系统中不同角色相互连接和安全的共享数据。

2.6 MyData - 的原则

1 本人掌控私有数据

个人应被赋予权利，以管理自己的线上和线下的私有数据。他们应拥有确实可行的方式，来理解和有效地控制谁可以访问其个人数据，以及这些私有数据的使用和分享方式。

我们希望隐私、数据安全和数据最小化成为设计应用的标准实践原则。我们希望组织能让个人理解隐私政策以及如何使用它们。我们希望个人能够明确的理解私有数据为什么使用、如何使用、以及被使用多久，才知道如何正确来授权、拒绝或撤销私有数据使用权。最终，我们希望私有数据使用条款能在公正的方式下由个人和组织来进行协商。

2 以人为本，人为中心

私有数据的价值随着其多样化而呈倍数增长；但同时也对隐私造成越来越大的威胁。若个人能够成为自己私有数据的「枢纽、中心」，或者通过交叉引用的方式，有可能解決这种冲突。

让个人有机会进行对自身数据与行为进行全方位检视，并作为集成的中心点，我们希望创造新一代的工具和服务，可以达到深度的个性化和创建崭新的基于数据的认知，而不致于伤害隐私或增加私有数据的冗余。

3 个体赋能

数据驱动的社会，个人不应该只是既有服务和应用的客戶或使用者。他们有权利来设定和追求自身的目标，实现自身的价值。

我们希望个人能够安全地、以自己喜欢的方式来管理自己的私有数据。我们要帮助个体拥有工具、技巧和必要的支持来把自身的数据转换成有用的信息和自主的決策。我们深信这些才是一个公平而有益的基于数据的关系的先決条件。

4 可移植性: 访问和重用

私有数据的可移植性，也就是让个体可依自身目的在不同服务之间获取和重用，是让数据从封闭的孤岛变成可重用资源的关键。数据的可移植性不应只是法律上的权利，而是结合了可以实现的方法。

我们希望可以赋能个体有效地转移自己的数据：通过下载数据到自己的私人设备，并且将其传送到其他服务。我们想帮助数据源把数据变得更为安全、容易取得，以一种结构化的、通用的和机器可读的数据格式。这原则适用于所有的个人数据，而与数据收集的法律依据无关。

5 透明和可追溯性

使用个人数据的组织应表明他们获取数据的原因以及处理方式。组织要为保存和使用数据的后果担负责任，包括但不限于安全事故，并且责任可追溯。

我们想确保隐私条款和政策的真实性，让人们事先享有充分的知情权，并在使用期间或使用后进行验证。我们想让个人正确理解自己的数据，做出正确的决定。我们希望为个人创造一个方便与安全的方式，以便：1查看和掌控其私有数据的变更情况，2及时获取可能有潜在风险的提醒，3挑战基于机器算法的决策。

6 交互性

交互性的目的是为了減少数据源到数据使用方之间数据流动的磨擦，去掉数据被锁死的可能。持续不断地提炼通用的商业实践和技术标准，才能达成此目标。

为了最大化开放生态系统的正面效应，我们会持续地推动数据的交互性、开放API接口、应用和基础设施，好让所有的私有数据都能在不出让个人控制权下进行移植和重用。我们将建立一个共同接受的标准、本体、程序库和模式，以及在必要时帮助开发新的(标准、本体、程序库和模式)。

2.7 区块链分布式存储技术赋能个人信用基建

运用区块链技术分布式存储用户信用分，保障信息安全助力可信信用基建

用户控制信用分的使用，实现MyData本人数据管理，全球化的交互性和可携带性

本人信用数据应该像一个可以携带的物品一样，我们可以带着走。我在平台上所有记录，我可以自由下载，把他上传到另外一个平台。

2.8 MyDate在韩国的应用：起步较晚，推进速度却很快

2018年7⽉，韩国⾦融委员会发表《⾦融领域MyData产业导⼊⽅案》指出⾦融MyData业务范围，参与条件等

内容，以2018年提出，2020年1⽉国会通过，2020年8⽉正式⽣效的《信⽤信息法》为法律基础，2021年1⽉ 发放28家MyData运营商牌照，计划2021年8⽉开始全⾯实施MyData服务。

2.8.1韩国MyData服务的参与⻆

中介机构：部分中小型金融机构（信息保有机构）可通过中介机构向MyData运营商传送信息

MyData支援中心：MyData支援中心是由韩国信用信息院（韩国官方征信数据提供方，为征信机构提供信息）运营，提供如下服务：参与机构管理，信息与API标准化，运营MyData综合网站，MyData安全/认证，收费体系管理，会议运营，制度改善/调研 ，争议投诉管理

2.8.2 金融领域应用MyData服务-韩国PAYCO

3:MyData赋能薪朋友

个人信用管理

3.1打破中心化数据垄断（区块链去中心化价值）

单个信用分无法在全生态中使用，信用孤岛需要突破。去中心化帮助开发者和企业让用户拥有对数据的完全控制、数据与计算的清晰分离、建立由通证经济驱动的数据市场。

数据的产权，应该属于我们个人。互联网公司在收集数据的同时，应该征求我们的同意，他们在分析使用这些数据的时候，应该经过我们的授权。

我们还应该拥有数据的可擦除权，什么叫数据的可擦除权。我在平台购买一件东西，我可以要求平台不保存我的数据。这就是数据的可擦除权。

3.2 建立信用元宇宙（新技术创造新生态）

用户数据权限 区块链分布式技术 信用基建，实现信用元宇宙的搭建，成为一个客观存在且不可篡改的实体，通过元宇宙这个数字世界实现用户信用数据的确权、定价、交易和赋能，随着用户信用个体数量单位的新增，信用元宇宙快速壮大，形成可信的新生态。

3.3 薪朋友个人信用身份证

- MyData赋能薪朋友个人信用管理（新生态诞生新物种）

全球约有15亿人因无法认证信用身份而在经济活动中被边缘化。尽管生物识别等数字技术可带来稳定、高效的身份识别系统，但也会增加个人信息相关风险问题，“成本高，效率低，透明度低”等问题威胁普惠金融的稳健发展。

信用需求作为元宇宙个体的刚需，是元宇宙内部一切活动展开的基础。MyData赋能薪朋友个人信用管理，在元宇宙新生态中创造个人信用身份证概念，通过先发优势获得个人信用标准的定义权，进而通过元宇宙个人身份信用这个刚需，链接元宇宙中的万事万物。

3.4重新制定「现实 虚拟」

个人信用服务标准（新物种展开新业务）

元宇宙世界还可以通过多种方式与现实世界产生联动，其经济形态实质上是高度发达的通证经济。在信用货币体系下，元宇宙作为高度发达的通证经济形态，成为信用货币密集流向的领域；区块链作为完成元宇宙拼图的数字技术，元宇宙通证甚至可成为独立于元宇宙的价值存在。

未来用户同步生活于现实世界与虚拟世界，在现实世界中，通过个人信用身份证获得信用补充，享受现实世界中更便利的信用增值服务，在虚拟世界中，通过个人信用身份证与万事万物其互联互信，享受虚拟世界中的信用增值服务。

3.5 数据平权，人人平等（普惠金融，共同富裕，展望未来国内价值）

以人为本，科技向善，通过信用元宇宙实现数据平权，用户本人拥有数据使用权限，控制数据使用的场景和边界，合理有限使用信用数据。通过信用元宇宙建立信任，提高市场决策可解释性和透明度，消除决策偏见，避免商业巨头利用数据垄断优势损害消费者权益。

用户数据使用权限 信用元宇宙服务商 商业企业，通过公平，合理，透明的数据使用规范，降低风险，降低成本，提升效率，公平服务，让各阶层用户享受普惠金融实现共同富裕。

3.6 一带一路，天下大同（展望未来国际价值）

由国内到国外，全球用户均可通过薪朋友元宇宙个人信用身份证，实现确权存证、不可篡改、数字主权、跨越国界等功能，更重要的是可以把信用在更广泛的分布式人群中进行平等自由地共振式传播，不断积累和提升信用，推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路。